时隔12年后，车贷再出新政：因“贷款人发放的汽车贷款金额占借款人所购汽车价格的比例，不得超过贷款最高发放比例要求”的新规，汽车贷款“零首付”这一美好愿望恐无法实现。

相较于车贷新政下的“零首付”梦想破灭，在互联网和金融业发生着激烈碰撞的当下，基于银行“互联网+大数据”的征信实践，另外一些愿望正成为可能：凭借“信用分”，入驻酒店、租车都可以不用押金，还能为用户进行征信“画像”，提供个性化服务……

从过去个人征信报告，到如今各家银行推出的各种“信用分”，移动互联网与大数据正在让个人征信加速融入人们的生活，并依此提供个性化的金融服务。

1 大数据让信用变得更直观

2006年1月，个人信用信息基础数据库落地，自此，当你向银行借钱时不再需要提供一系列证明材料，只需根据个人信用信息基础数据库出具的个人信用报告进行核实即可。

随着信用与生活的关系越来越紧，单靠个人信用报告确定个人征信已显落伍。2015年1月，央行组建包括芝麻信用、腾讯征信在内的个人征信8人“梦之队”，满足个人征信市场日益多样化的需求，标志着个人征信2.0时代到来。

“林师傅最近接单219单，客户评分4.9分，评价不错……”在浏览完这些信息之后，在惠州市区一家理财咨询服务公司工作的刘贤，在“滴滴出行”上输入了自己的目的地。

大数据的应用，让信用变得更为直观，让刘贤这样的普通市民也更容易选择。

在过去的2016年，每月的6日，刘贤都习惯性地打开支付宝，看看自己的芝麻信用分，“这信用分很值钱，吃饭、消费都能打白条。”刘贤的芝麻分从去年1月开始的450多分，一路上涨，现在达到817分，看着分值下“信用极好”几个字，刘贤的感觉也是“极好的”。

在刘贤看来，信用的价值正在越来越多地体现在生活的方方面面。“因为信用分高，我现在租车不用交押金，住酒店免押金入住。”

事实上，除了互联网金融平台，如今惠州越来越多的银行也开始利用大数据对用户用卡（主要指信用卡）、还款情况进行发掘，以广发、浦发、招行、中信为代表的部分商业银行都先后推出了基于银行账户的“信用分”，而刘贤口中的“吃饭打白条”“租车免押金”，也有着银行对于“信用分”的实践。

以广发银行为例，早在2016年上半年，广发信用卡就首批在业内提出“信用分”的概念，其是根据持卡人的身份特征、用卡行为、还款行为及互动行为四个维度对客户进行信用综合评分，每月更新一次，持卡人可拨打信用卡客服热线进行查询。

“‘信用分’推出后，可以多方面、更精确地展现用户的信用消费行为，更重要的是，可根据用户的消费行为提供有针对性的金融产品和服务。”广发银行惠州分行方面透露，目前惠州的用户就已经能使用广发“信用分”享受餐饮、娱乐、旅游等领域更优惠的市场活动，以及快速调额等更便捷的银行服务及权益，且信用分等级越高，可获权益越多。

2 大数据“画像”生成个性化服务

在“互联网+”时代，各行各业的客户群体都在出现分化，市场上已经罕有一种产品或服务可以满足所有用户的需求。

金融产品和服务也不例外，同样也需要进行细化，这也是惠州部分银行力推“信用分”的一个长远发展考量。

“大数据从客户的基本属性、资产特征、交易特征、关联关系、兴趣偏好等多个维度进行勾画客户的‘画像’，包括了客户静态、行为和倾向三个层次的特征。”在中信银行信用卡金融产品创新体验中心，工作人员模拟着利用大数据为客户“画像”、并对客户的征信水平进行打分的过程。

当然，为用户“画像”的目的则是为了在了解客户需求和消费能力以及客户信用额度的基础上，寻找潜在产品的目标客户，并利用“画像”信息为客户开发产品。

“到银行网点来办业务的人年纪偏大，未来消费者主要在网上进行业务办理，信用卡如何满足这些新消费群体的个性化需求、如何对他们进行有效的征信打分，是我们信用卡业务未来的核心。”中信银行信用卡中心工作人员向记者透露，截至目前，该行通过互联网端获取的信用卡客户数量占比已经超过了五成。

2017年，是信用卡新政实施的第一年，按照新政“让市场的回归市场”原则，信用卡业务的多项重要费率开始由此前的央行固定改为由发卡机构自主确定，如透支利率、免息期、最低还款额等。

“信用卡业务竞争的核心就是对客户差异化需求的把握，真正的差异化竞争，未来肯定是基于大数据模型对客户进行差异化管理，从而推动产品和服务的差异化。”广发银行信用卡中心相关负责人表示，广发信用卡就在业内率先运用SAS数据分析平台，并引入国内首套Probe探针系统，对客户数据进行分析、管理，以此预测海量客户的不同需求。

值得注意的是，银行拥有的客户信息并不全面，基于自身拥有的数据有时难以得出理想的结果甚至可能得出错误的结论。

为此，一些银行纷纷开始通过广泛的异业结盟与航空、通信、零售、旅游、电商等各个领域的巨头进行战略合作，整合外部更多的数据以扩展对客户的了解，在不同的消费领域定位消费群体，为客户提供有特色的产品和个性化服务。

【来源】南方日报

【记者】张昕