针对电信网络诈骗涉案资金难以及时返还的突出问题，银监会、公安部近日联合出台《电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定》，社会高度关注，各方寄予厚望。

事实上，不论电信网络诈骗如何花样翻新，诈骗分子要想得手，“资金流”是关键一环。记者调查发现，目前，从中央到地方，公安部门和银行加强合作，已在预警、快速冻结、及时返还等三个环节建立了联动工作机制，力争最大限度降低受害人损失。

预警：大数据整合提高诈骗拦截率

截至8月底，3月起试运行、7月正式揭牌的上海市反电信网络诈骗中心平台，已通过电话、短信、闪信等方式成功劝阻潜在受害人3.5万余人次，假冒公检法类电信网络诈骗案件发案和案值同比下降47.7%、35.1%。

能做到事前精准预防、事中及时劝阻，该平台的一大法宝就是大数据。据了解，平台通过对接公安、社会有效资源数据库，实现了PB级数据的综合共享，并实行全方位、一体化运作，推动电信网络诈骗犯罪相关信息流高度整合叠加，为运行提供海量数据支撑。

依托大数据，应对电信网络诈骗的预警防线正在进一步前移。据了解，虽然银行都普遍加大了对一线员工的相关培训，但甄别电信网络诈骗汇款的难度仍然不小，尤其是各家银行加大柜面渠道的阻截力度后，自助渠道变成电信网络诈骗转账的重灾区。

银行利用大数据，事先对账户进行防欺诈风险审核尤为重要。记者了解到，工行、建行等多家商业银行开始启用大数据防范电信网络诈骗，加强警银合作，整合公安部门、金融同业乃至一线员工提供的各类风险客户数据，建立风险黑名单库，一旦侦测到客户向电信诈骗黑名单账户汇款，可立即触发预警，自动实施拦截。

“警银合作联手打造的外部欺诈风险信息系统效果明显，以前依靠柜面人工甄别，电信诈骗拦截率不高；现在借助系统，只要是黑名单库里的账户，基本都能拦截成功。”工行外部欺诈风险管理处处长马旭东介绍。

数据显示，截至8月底，工行利用外部欺诈风险信息系统累计拦截电信诈骗汇款10万余笔，为客户避免经济损失14.6亿元，其中百万元以上的汇款拦截35笔，最大单笔拦截金额381万余元。

为全面阻击电信网络诈骗转账汇款，各家银行还加强了对自助终端、网上银行、电话银行、手机银行等全渠道的反欺诈系统升级。其中，工行推出电信诈骗的手机软件，供转账人查询对方账户是否涉嫌诈骗；建行研发出反钓鱼监测系统，确保发现的钓鱼网站第一时间关闭。

冻结：“黄金3分钟”切断犯罪团伙资金流

经公安部授权，北京市公安局于2015年下半年成立打击防范电信网络诈骗犯罪信息平台，并与金融机构协作，在平台内成立查控中心，建立完善警银联动工作机制，建立快速查询、止付、拦截通道，实现案件受理、查询、处置一体化。

截至目前，已冻结全国涉案账户40余万个，冻结资金11亿余元。

“我们是在和犯罪嫌疑人赛跑。” 平台民警介绍，他们通过工作手段得知受害人正在被骗时，会第一时间给受害人打电话。但由于犯罪嫌疑人一般以保密为由要求受害人不能挂断电话，民警只能持续拨打，如果长时间打不通，会立即联系派出所民警上门劝阻。

据办案民警介绍，今年上半年，一名受害人接到民警电话劝阻时，说已经把短信验证码告诉了骗子。民警询问得知，受害人告诉骗子的验证码是用于网银绑定手机的，而用于汇款的第二个验证码也已经发送到手机上，正要告诉骗子。

幸运的是，此时通话信号中断，民警及时打通电话，这才没让骗子得逞。当时，受害人的银行账户里有400万元。

为了跑赢诈骗分子，相关制度机制正在不断完善。去年初，中国人民银行、银监会等四部委下发《银行业金融机构协助人民检察院公安机关国家安全机关查询冻结工作规定》，经过磨合，涉案资金查询冻结效率进一步提高。

“以前，由于警方、银行、受害人之间沟通不畅，案件处理流程复杂，冻结涉案资金经常错过最佳时机。”马旭东说，随着国家部署加强防范电信网络诈骗，银行与警方沟通日渐顺畅，特别是通过警银共同开发的查控系统，民警不用跑到银行即可完成冻结操作，由此抓住冻结涉案资金的“黄金3分钟”。

“切断犯罪团伙的资金流，使其无法获取受害人资金，是遏制电信网络诈骗犯罪、挽回群众损失的有效途径。”国务院打击治理电信网络新型违法犯罪部际联席会议办公室主任、公安部刑侦局局长杨东说。

返还：被骗资金返还有望进一步提速

记者采访多地一线办案民警获悉，冻结的涉案资金难以及时返还仍是一大困扰，受害人对此反映强烈。

福建省厦门市反诈骗中心负责人胡建跃说，根据相关法律规定，返还冻结涉案资金给受害人，需要经过案件侦破、移送起诉、检察机关提起公诉、法院终审判决等程序，周期较长。现实中，往往是公安机关和银行及时冻结涉案资金，

但诈骗分子没有落网，法律程序无法进行下去，导致大量资金“冻”在银行账户，不能及时返还给受害者。如厦门市反诈骗中心共冻结4000多万元，但目前只有不到200万元返还给受害人。

这一难题正在破解。 《电信网络新型违法犯罪案件冻结资金返还若干规定》明确，公安机关、银行业金融机构对已查明的冻结资金，及时返还人民群众。银行业金融机构协助公安机关实施涉案冻结资金返还工作，能够现场办理完毕的，应当现场办理；现场无法办理完毕的，应当在三个工作日内办理完毕。

“由于电信网络诈骗大多是跨区域作案，资金返还需要多个涉案地银行机构进行协调，人工处理需要一定时间，以前资金返还至少需要一个星期才能到账。”马旭东告诉记者，在上述规定出台前，工行前期已配合公安机关、监管部门返还诈骗资金4笔，共计79.9万元。为达到规定要求的时限，工行正在优化返还业务流程，开发自动化系统，争取一两个月内上线。

胡建跃说， 这一规定落实到位还需要各地公安机关、银行业金融机构和监督管理机构进一步协作，建立规范、细化、可操作的流程。例如，冻结资金返还是由原路返还还是直接返还给受害者本人，公安机关和银行如何配合，需要出具哪些手续等。

公安部刑侦局副巡视员陈士渠表示，近年来，电信网络诈骗每年造成的损失超百亿元，且发案数量和涉案金额仍在快速增长。

“要更大范围、更大程度地降低受害人损失，需要更多金融机构参与进来，不断深化警银合作，建立健全相关机制，提高银行主动监测、主动拦截能力。一旦受害人钱款被骗，能够通过快速查询、冻结机制堵截涉案资金流出，并快速返还给受害人。” 

【记者】邹伟 吴雨 郑良 卢国强