央行在2015年末推出银行账户分类管理制度，根据存款人身份信息核验方式及风险等级，确定银行账户功能、支付渠道和支付限额。

个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户，Ⅰ类户为全功能账户，可以提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。Ⅱ类户可以提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。Ⅲ类户则只能提供限定金额的消费和缴费支付服务。Ⅱ类户和Ⅲ类户均无实体介质，且没有存取现金服务。

在相关规定出台后，银行加大对Ⅱ类账户的业务拓展力度。民生银行直销银行在今年4月份推出支付缴费业务，依据是Ⅱ类户存款人可办理单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付。其他银行则加大直销银行等Ⅱ类户的拓展，吸引用户通过电子渠道购买理财产品等。

民生直销银行人士介绍，在账户分类管理之前，直销银行账户不具备支付功能，因此用户只能在直销银行投资却不能消费。

此后，江苏银行直销银行也曾拓展医疗费用支付缴款服务。基于账户分类管理制度，亦有其他机构在尝试更多的业务空间。

9月23日，京东金融宣布“白条”与银行合作上线联名电子账户——“白条闪付”。通过此账户可以用Apple Pay (苹果支付）刷白条。

21世纪经济报道记者了解到，目前京东金融与上海银行和广发银行合作，上述银行为白条用户分配非实体卡的二类账户，这一账户可以绑定Apple Pay、三星Pay以及华为Pay等，使用相应的闪付功能。在客户身份验证上，用户绑定一张银行借记卡，并提交姓名、身份证信息验证身份。二类账户的额度由“白条”额度确定，即“白条”为账户持有人提供消费贷款，使白条的底层账户和风控技术与银行账户连接。

在此之前，“白条”除京东商城支付外，还与其他电商、旅游、租房平台等合作开展线上支付。京东金融副总裁许凌表示，通过这一电子账户，白条支付场景可以从线上走到线下，拓展到银联系统的1900万台银联闪付POS机，覆盖800多万家商户。

有市场分析人士表示，对于部分银行来说，通过自身渠道拓展Ⅱ类账户比较困难，通过合作可以在短时间获得大量Ⅱ类账户。不过对于上海银行、广发银行等，如何开发这些Ⅱ类账户仍有待观察。

许凌表示，白条闪付不停留在用户导流的合作上，在联合风控、消费数据等都有打通，“这也是基于联合风控”的需要。而在风险分担机制上，云闪付的技术安全级别本身很高的基础上，还将给用户赠送账户安全险，最高赔付10万元，保险期为3个月。

21世纪经济报道记者了解到，此前基于银行账户，更多机构是基于银行I类账户进行验证，开具自身体系的Ⅱ类户用于投资理财。

【记者】王晓