都说朋友圈的记忆只有3小时，你是否还记得2月18日，你朋友圈里大家都在讨论如何在苹果手机上绑上银行卡？而当时，由“苹果+银联+银行+中小第三方支付”组成的Apple Pay联盟上线，更被看做是一场针对支付宝和微信支付在移动支付市场上的争夺战。

喧哗过后，ApplePay运营一个多月以来的情况如何？

Apple Pay联盟复仇记

今天，你还在用ApplePay吗？

近日，三星宣布与中国银联及15家商业银行共同合作的Samsung Pay正式上线。而在一个多月前的2月18日，Apple Pay入华曾引起不小轰动。根据苹果中国向南都记者披露的数据显示，在上线的72小时内，绑卡数量超过了300万张。

这是一场超级联盟反攻移动支付市场的复仇记———过去两年，支付宝和微信支付，在移动端以免费、优惠策略聚集大量线上用户；在线下，通过庞大团队以低价、补贴方式攻城略地，占领商户的收银台。这个市场上，呈现支付宝和微信支付的“双寡头”格局。易观智库数据显示，截至2015年，支付宝以72.72%的市场占有率位居榜首；财付通以14.61%的市场份额位列第二，其中，财付通90%的份额是由微信支付贡献的；拉卡拉以6.15%的份额排名第三。

◆联盟成员1：苹果

◆联盟成员2：银联

事实上，银联一直试图通过NFC（近场通信技术）在移动支付市场与“扫码派”相抗衡。去年，银联在市场上陆续推出一系列紧锣密鼓式的改革措施：在下半年，聚合产业各方投入超过3亿元，打造了有史以来最大规模的6.2持卡人回馈活动，交易方式涉及了闪付、银联钱包等新兴移动方式。此外，银联开始转守为攻，表现在策略上开始选择开放，试图将银行、收单机构、手机厂商甚至运营商拉入自己的阵营，联合一切可以联合的力量，以“智能手机+NFC（Near Field Communi-cation，近场通信）+金融IC卡”的产品模式，反攻移动支付市场，Apple Pay是银联该策略的一部分。

◆联盟成员3：银行

对于银行和大部分第三方支付公司而言，这同样是一场势在必行的反击。“支付宝、微信支付采取的二维码支付方式，脱离了收单方、转接机构、发卡行，形成了一个交易闭环，银行只是资金渠道。”光大银行电子银行部副总邓德涛接受南都记者采访时表示，他的看法在银行中具有一定代表性。国金证券银行业分析师马鲲鹏认为，Apple Pay是银行在移动支付市场，对支付场景争夺的武器。

一位不愿意具名的第三方独立观察人士表示，对银行来说，选择Apple Pay是一个最好的选择———不开立新的账号，不截留交易流水和信息，是银行的“盟友”，不像支付宝和微信支付既要开立新的账号，又要把交易流水和信息留在自己的后台，是要“革银行的命”。通过与Apple Pay合作，银行既能大大提升自己的刷卡量和应用量，又能拿到交易数据，还能从支付宝和微信支付那里“把交易切回来”。

◆联盟成员4：第三方支付公司

招商银行广州分行信用卡部市场部负责人陶雯向南都记者表示，根据Apple Pay公布的合作名单显示，在首批合作中，除了银行，还包括连连支付等数家第三方支付公司。而对于支付宝、微信支付两大巨头以外的第三方支付公司而言，这无疑是介入移动支付市场较好的机会。连连支付副总裁曾毅接受南都记者采访时表示，目前移动支付市场上，支付宝和微信占据了绝大部分市场，其他的第三方支付公司几乎没有阵地。第三方支付公司需要一个新的机会和产品去改变市场。而ApplePay于连连支付在内的第三方支付公司而言，是一个与巨头抗衡的武器。

所以，ApplePay对于银联、银行、中小第三方支付公司是一次与微信支付、支付宝展开复仇的机会，战场则是代表未来支付方向的移动支付市场。

ApplePay入华利润分成：苹果放弃两年手续费

与过去几年各家银行在不断下调单日和单月支付宝钱包和微信转账上限进行阻击不同，从Apple Pay在上线之初即支持19家商业银行的借记卡和信用卡、Samsung Pay首批便获得15家商业银行的支持可以看出，由银联组建的Apple Pay、Samsung Pay确实符合复仇者各方的利益联盟。

“苹果+银联+银行+第三方支付”组成的Apple Pay超级联盟中，各方有所分工。连连支付方面接受南都记者采访时透露，苹果提供支付技术，银联和银行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商户的接入。

Apple Pay超级联盟引发市场极大关注的重要原因，在于这次巨头们之间的强强联合。但也正是因为巨头之间的联合，彼此都很强势，联盟内部如何分担责任和利益分成并不容易。

业内人士透露，Apple Pay进入中国历经3年谈判的一个主要原因是与中资银行、特别是大行的利益分配一直未能达成共识。

刚被传出从工行离职的工行电子银行部总经理侯本旗亦撰文证实这一点。“Tim Cook不是白求恩，苹果收取的费用来源于发卡行的7%？收单行的2%？还是银联的1%？POS机改造和业务推广的费用，各方如何分担？”侯本旗在文中写到，谈判的关键在于收益分享和成本分担。经过一年多的沟通协商终于达成妥协和平衡。

对于最终各方妥协之后的利润分成，成为如今各方对外最敏感的问题。对此，南都记者联系了苹果中国、银联和合作银行以及第三方支付公司，但得到的答复均为“各方已经签署财务保密条款”。

南都记者从业内获悉，未来苹果将从银联的1%手续费收入中获取一部分。但为了获得中国市场，苹果方面也做了妥协，入华后的前两年，对于该笔手续费给予了减免。不过，对于这种说法，苹果中国方面在回复南都记者的采访提纲中并未做正面回应。但与之合作的第三方支付公司知情人士向南都记者透露，苹果确实为了获取中国市场，在费用方面做了减免。

■记者观察：Apple Pay联盟如何合力破解难题待考

不过，这只是一场移动支付争夺战的开始。

易观智库金融行业研究中心高级研究总监马韬认为，问题的关键在于成功绑定过后，支付的场景和体验才是决定性的因素。

南都记者多方深度访谈和观察，上线一个多月，ApplePay联盟已经初步暴露一些内部合作问题，亦有不少难题待解。

难题❶ 支付场景有待丰富

当前商户数量有限、支付场景不足是Apple Pay上线一个多月来槽点之一。据新华网数据显示，全国支持NFC支付的银联POS机约600万台，占全部POS机比重约三分之一。而相比之下，前期大规模投入令支付宝和微信支付已经占据了大量商户收银台。根据支付宝此前披露数据，目前全国已经有超过4万多家商超、卖场、便利店接入了支付宝，不难看出，支付宝正极力拓展线下支付场景。

场景问题，摆在Apple Pay面前的问题是如何快速在支付宝和微信手中抢回更多商户。在费率方面，曾毅透露，目前，ApplePay对商户收取的费用与支付宝、微信支付类似。

但也有多名业内人士认为，后续的商户开发商，Apple Pay的联盟也暴露出了多方之间如何更好平衡的问题。一家股份制银行电子银行部负责人在接受南都记者采访时就坦言：Apple Pay支付在推广组织上存在难点。支付宝和微信支付均有较强的地推团队，且有明确考核和激励机制。但苹果公司将苹果支付推广到银行相对简单，推广到本地商户却不易，有可能会依靠银联。

曾毅也坦言，ApplePay后续的挑战在于多方参与之下，如何平衡好各方利益，保证各方的持续投入和热情。仅靠单方的主导很难持续。

难题❷ 持续营销谁来做？

如何进一步获取更大的绑卡量，如何引导用户在绑卡之后持续使用Apple Pay是当前摆在Apple Pay联盟各方面前的另一个难题。

从营销上看，为了促进绑卡，上线一个多月来，各家银行通过各种方式推动绑卡。在Apple Pay上线当天，中国银行、工商银行等国有大行都推出各种力度的优惠措施。除了绑卡送积分、返现、立减等常规优惠措施以外，工行还推出了购机、免信用卡年费等多种优惠措施。

招商银行广州分行信用卡部市场部负责人陶雯指出，基于Apple Pay的安全和便利，采取适当的用户补贴策略提升使用频率，给银联银行竞争移动支付市场提供了新的机会。但是基于竞争对手的补贴策略，补贴成本的分担机制，却是银联银行苹果不擅长的领域。支付宝和微信支付庞大的市场增量背后，其实是互联网巨头通过大量补贴、造节、红包等活动推动的，这些营销举措也逐渐培养了消费者的移动支付习惯。

某国有行广州分行个人金融部总经理向南都记者独家透露，事实上各行推出的Apple Pay支付优惠活动并不是由各行自己与商户谈合作。南都记者比对多家银行的Apple Pay优惠活动发现，确实存在各银行间优惠活动、优惠商家雷同的现象。

一家国有银行省行个金部负责人对南都记者透露，当前总行对于省行级别推广Apple Pay没有什么考核和激励，省行并没有太多的动力去做实际性推广，只是基于微信公众号做宣传。

值得注意的是，距离Apple Pay推出已经一个多月，多家银行推出的优惠活动也已经接近尾声。时间最长的也在5月中旬结束，时间短的在4月底结束。那么在首期活动结束之后，银联能否号召各方持续进行营销恐怕值得观察。

【来源】南方都市报（原文有删减）