随着人们的生活水平上升，家宠观念的改变，宠物在中国家庭中变得越来越常见。据《2021年中国宠物行业白皮书》数据显示，当年，我国城镇宠物（猫犬）主人数达6844万人，同比增加8.7%。与此同时，从2021年到2022年，整个宠物市场的增长率高达13.5%，达3960亿元。

宠物家庭地位的提升，使得宠物的健康服务也备受主人关注。可是与逐年上升的宠物市场增长率相反的是，宠物们的医疗保障措施远远跟不上，看一次病动辄花费上千元。如何让毛孩子看病更省钱？保险公司嗅到了商机。

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买得起毛孩子，却付不起它们的看病钱

在中国“宠物经济”愈演愈热的背景下，消费者对于宠物保障的理念正在迅速提升，《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》显示，2019年后，随着财险公司对于互联网平台流量、数字化技术应用和财险公司的持续投入，我国宠物险依托“宠物经济”快速增长。

今年8月中旬，众安保险携手蚂蚁保发布的《2023宠物数字化保险发展趋势洞察白皮书》（以下简称《白皮书》）显示，2022年全球宠物保险市场规模达到908.46亿元人民币，年复合增长率高达16.45%。

为什么宠物险这么多人买？因为宠物看病实在太贵了！

“宠物医院太贵了”，几乎是所有年轻人购买宠物险的首要原因。宠物生病上宠物医院这事越来越普遍。但宠物治病的花费却远比人类治疗的花费高昂许多。许多“铲屎官”笑称，“我能吃过期的食物但我的哈基米（“哈基米”是对家宠的昵称）不能”，因为人拉肚子百元以下能治好，但是猫猫狗狗动辄就要几百上千。

且因为宠物的病因复杂，需要做很多项检查排除病因，医疗价格透明度低，也许送宠物进医院之前以为只是一次治疗小小的腹泻，花费个几十元就能治好，诊治结果却会让你大吃一惊，例如“猫传腹”、“猫瘟”等致死率极高的疾病，因为症状和腹泻差不多，很难分辨，又或者是平时不注意的感染和骨折，都需要仔细检查后排查病因。许多人为了给自家的“毛孩子”看病，一次检查和治疗下来几千元都是常事。

为了治好宠物，这些花费都是值得的，但要说不心疼是不可能的。因此，为了避免钱包因为宠物医疗瞬间变得空瘪，人们在宠物医疗上所花费的费用逐年递增，这从“宠物医疗第一股”新瑞鹏的业绩可见一斑，2020年-2022年其营收分别为30.08亿元、47.84亿元、57.40亿元，连年递增。

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“铲屎官”们走不出的深深套路

宠物保险保什么？

以宣称全网销量TOP1的宠物医疗险为例，保障内容为宠物疾病及意外医疗保险金（先天、遗传性疾病除外）：在保险期间内，被保险宠物在等待期后遭受意外伤害或罹患疾病，在保险人认可的宠物医疗机构接受治疗，对于被保险人实际支付的对于保险标的必需且合理的医疗费用，保险人在扣除本合同约定的单次免赔额后，依照约定的给付比例及限额给付保险金。

总之，买了宠物医疗险，带爱宠上医院就能报销。宣传页面显示，基础版14.08元/月起，医疗报销额为5000元/年；升级版33.25元/月起，医疗报销额为1.5万元/年，尊享版64.08元/月起，医疗报销额则为3万元/年，在普通的保险责任之外，宠物医疗险还有宠物医师电话咨询、邮寄体外驱虫药等专属服务。

但买了保险并非万事大吉。在各种社媒平台上，可以看到许多客户在理赔环节的投诉。这些投诉主要来源两个原因，首先是定点医院的变动。

不少养宠人在评价页面分享出自己的经历。上个月还可以赔付的医院，这个月再去就不能赔付了。又或者是医院自身人员对自己是否仍是定点医院不清楚，导致出现信息差，去了本以为可以赔付的医院就医，申请赔付才后知后觉不是定点医院。还有更令消费者无语的是，一些复杂病症疗程较长，就会出现第一疗程在定点医院可以赔付，后续则因定点的变动导致赔付不了的情况。

除此之外，部分消费者还认为，宠物医疗险存在实用性不强、保额虚高等问题。

新京报的记者在调查宠物险详细信息时发现，宠物医疗险普遍设置了单次事故最高报销金额和免赔额，比如腾讯微保上的宠物医疗险便设置了200元的免赔额，1000元的单次事故最高报销金额，且解释称，对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，属同一事故（即单次事故），这表明，只要是同一种病症或意外伤害，即便多次就医，报销金额的限额也仅有1000元，而该保险的全年医疗/意外报销总额为1.2万元。也就是说，即便每次都用完单次事故最高报销额度，也需要报销12次才能达到保额的水平。

然而1000元的单次赔付无法满足宠物主们的要求，现在为了给“毛孩子”看病，单次花个上千元并不罕见。

其实，与世界其他国家相比，我国的宠物保险渗透率不足1%。以上种种不过关的问题阻挡了宠物保险的进一步发展扩大，然而技术尚未达标，宠物保险的覆盖范围却随着互联网越铺越广。蚂蚁保平台数据显示，目前三四五线城市的保单增速最快。困扰宠物主赔险的问题尚未解决，又一味打出各种吸引人下单购买的话术，抱着能看病省钱的想法购买，却终究是竹篮打水一场空。

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部分文章数据来源：新京报、刺猬公社

文中所用图片来源：刺猬公社，支付宝页面截图

编辑：余诗琦