烟火气回归，消费正加速复苏。

在买买买的同时，如何理性用好消费贷提升生活质量是大家关注的话题。近年来，银行、消费金融公司、电商平台等纷纷推出各类线上消费贷产品，这类产品可通过互联网一键申请，操作便捷。

为了帮助消费者更好地选择消费贷，本期南方金融金选榜以20家机构的23款线上消费贷为标的，围绕可借额度、年化利率、贷款期限、还款方式、用户体验、投诉数量等6个维度展开测评，为不同人群选择“多、快、好、省”的消费贷产品提供参考，选出最适合消费者的消费贷“六边形战士”。

测评一：可借额度高达100万？

●测评结果：传统商业银行更“大手笔”，互联网银行、电商平台消费者满额申请不容易。

授信额度是大家最关注的点。哪款产品可提供的贷款更多呢？且看图表数据：

需要特别注意的是，授信额度不等于实际可借款额度。

目前，各家机构纯线上的授信额度最高为20万元，因为有“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元”的规定，为此各大商业银行都曾在2021年进行过“降额潮”。

要想突破20万元的限额，可以线下配合操作——金融消费者去网点审核。如工商银行方面表示：“超过20万元需网点审核办理。”

虽然申请互联网银行、电商平台的现金贷时，显示的可用额度往往很有吸引力。但往往只有极优质的用户才能获得额度上限。互联网平台也将“提额”与提高活跃度关联，消费者完成各类任务，如授权查询公积金等就可以提高额度。

传统商业银行更“慷慨”，是因为传统商业银行普遍采用白名单制方式挑选优质客户，往往只向有代发工资、房贷、理财等业务来往的客户发出“邀请函”。以中国银行广东省分行为例，纳入“中银e贷”白名单的是广东省内行政事业单位、优质企业员工、公积金、社保缴纳客户、中行代发工资客户、中行房贷客户、中行VIP客户等。

测评二：年化利率可低至同期LPR？

●测评结果：国有行具备绝对优势，股份行差异大。分期产品年化利率高藏于分期费用下。

利率是金融消费者最为看重的指标。在消费贷“价格战”白热化的背景下，各家机构的年化利率（下统一用年化利率比较，简称“利率”）已经看齐同期LPR。哪款产品更“省”呢？

从测评看，当前，国有银行的利率区间下限均为“3”字头起步。其中，“宇宙行”工商银行的“融e借”的利率在23款线上消费贷产品中最为优惠，区间为3.65%—4.18%。交通银行则在国有大行中相对“贵”一些，其“惠民贷”的利率区间上限最高，达年化14.6%。

股份行利率差异化较大。其中广发银行的“e秒贷”、民生银行的“民易贷”、浦发银行的“浦银点贷”利率也进入“3”字头区间，光大银行的光速贷、中信银行的“信秒贷”、平安银行的“白领新一贷”、华夏银行的“菁英e贷”是“4”字头档次。当中，利率下限较高的是招商银行的“闪电贷”，为5.4%起。

测评发现，各家银行消费贷 “内卷”激烈，不少银行以限时优惠、发放优惠券等方式，对利率进行减免。以招商银行为例，测评组申请到该行“闪电贷”利率为5.76%，但使用了“2%闪电贷利率立减券”，年利率可降至3.76%。

但优惠力度、期限档次、信用资质等均影响实际申请到的利率。举例而言，光大银行的“光速贷”利率区间为4%—18%，上下限之间形成了较大的空间，消费者需在申请时实际申请到的实际利率。

持牌消费金融公司方面，由于客户群是长尾用户，利率相对较高。测评显示，持牌消费金融公司的利率在7.2%至24%之间，总体来看，各家利率水平差别不大。

但互联网银行、电商平台方面，产品特色明显，利率差距甚大。测评组测得微众银行的“微粒贷”利率约为10.95%。而蚂蚁借呗的利率为6.205%，京东金融的“京东金条”利率约为10.22%。这些产品的利率受到资金方的资金成本影响，如“借呗”是由宁波银行提供服务，“京东金条”的放款机构为中航信托。

在诸多类型的产品中，消费者熟悉的“蚂蚁花呗”“京东白条”以分期手续费的形式收取，前者折合年化利率为13.6%—15.3%，后者折合年化利率为8.98%—11.13%，分期类产品年化利率被隐藏在分期手续费之下，实际的资金成本相对较高。

需要提醒的是，消费者不能简单以利率的高低来评判机构的优劣，不同的机构在资金成本、风险损失成本、整体运营成本方面的成本不一，面对的客群也有差异。与此同时，根据人民银行要求，所有贷款产品均应明示贷款年化利率，金融消费者要在仔细阅读合同条款的基础上，重点留心“年化利率”这个关键数据，理性消费同时避免过度负债。

测评三：贷款期限最长达5年？

●测评结果：银行主流为3年期，持牌消费金融公司最灵活，互联网银行、电商平台没有优势。

贷款期限更长、选择更多、更灵活，消费者就能拥有更多的自主选择权。在这方面，哪些产品更有优势呢？

传统商业银行中主流贷款期限多为3年期（即36期）。测评发现，如果以最长期限来算，邮政储蓄银行的“邮享贷-优客尊享”、浦发银行的“浦银点贷”拥有最长期限，可为5年期，是消费贷里的“长跑选手”，适合大宗消费如汽车、装修等申请使用。农业银行的“网捷贷”和中国银行的“中银e贷”最长期限均为12期，期限相对较短。但农业银行另有规定，场景消费最长可为5年。

互联网银行微众银行的“微粒贷”较为另类，提供5期、10期和20期三种选择。

电商系产品中，蚂蚁金服的“花呗”“借呗”和京东金融的“京东金条”最长期限均为1年，但“京东白条”最长可达2年期。很明显，电商类产品并不鼓励消费者长期使用，这类产品更适用于数码电器、旅游教育等用途。

期限灵活可以让消费者更匹配自己的需求。根据收集的数据，建设银行的“快贷”的贷款期限选择最丰富，拥有3期、6期、9期、12期、24期和36期的多种选择。

但“身法”最为灵活的是消费金融公司。如中邮金融的“新市民贷”和“加邮贷”最长期限分别为2年和1年，但可以任选期数，是所有产品中贷款期限最为灵活的产品。

值得注意的是，消费贷贷款期限受到银保监会的“三个办法一个规定”的约束。相关文件明确，流动资金贷款期限不得超过3年，个人消费贷款期限不得超过5年。这就不难理解为什么农业银行规定“网捷贷”的最长期限为1年，但场景消费最为可为5年了。

测评四：还款方式是先息后本还是按日计息？

●测评结果：等额本息最普遍，先息后本日趋流行，不同还款方式影响背后的借贷成本。

在还款方面，各大机构的还款方式并不一致，这种不同也会影响到借贷的成本。

等额还款最为常见，几乎所有银行都提供等额本息的选项，部分机构额外提供等额本金的选择。等额本金还款总体利息较等额本息少，同时每期归还了相等的本金，消费者提前还款不会吃亏。当前，提供等额本金还款的有工商银行的“融e借”、农业银行的“网捷贷”、建设银行的“快贷”、华夏银行的“菁英e贷”、浦发银行的“浦银点贷”以及招联消费金融的“好期贷”和蚂蚁金服的“借呗”等。

最受消费者欢迎的恐怕是先息后本。先息后本先还利息后还本金，前期的还款压力很小，可以最大限度地去利用资金。目前，工商银行的“融e借”、农业银行的“网捷贷”、交通银行的“惠民贷”、中国银行的“中银e贷”、招商银行的“闪电贷”、中信银行的“信秒贷”等可选择这一方式。

部分机构为金融消费者提供了更多创新性的选择，如交通银行的“惠民贷”、中国银行的“中银e贷”提供了“一次性利随本清”；交通银行的“惠民贷”、招商银行的“闪电贷”可以“先息后本组合还款”；中信银行的“信秒贷”可“按月付息按年还本”。这些还款方式与先息后本异曲同工，但也伴随着一次性还清本金的压力，金融消费者还需量力而行。

先息后本还款适用于1年期以内的贷款，因为《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定：“到期一次性还本的，授信期限不超过一年。”

较为互联网化的还款方式是“按日计息、随借随还”。提供这种还款方式的有光大银行的“光速贷”、微众银行的“微粒贷”以及京东的“京东金条”。由于这种还款方式灵活，提前还款不收取违约金，适合短期资金周转，但相应的缺陷是利息相对较高。

分期类产品“蚂蚁花呗”“京东白条”采用的是按期还款，此类产品提前还款需要收取相应手续费，如“花呗”提前还款多收取一期手续费，京东白条仍收取分期服务费且金额不变，消费者在分期时仍需做好资金规划。

测评五：用户体验可做到“秒到账”吗？

●测评结果：电商系1分钟到账，银行系过度索取用户授权，消费金融公司跑输同行。

测评组从银行、消费金融以及电商平台中各选择代表产品测评，反映各方用户体验。

建设银行的“快贷”是商业银行线上消费贷的代表。测评发现，从申请到支用全流程约在5分30秒。复盘操作流程，由于银行把风险审核前置，这使得客户申请时间延长。举例而言，各种授权书、服务协议需要用户在一定的读秒后才能结束，长达1分钟的防诈骗语音播报及反复的输入验证码、刷脸验证，让消费者感到流程繁琐。

招商银行的“闪电贷”从申请到到账约需2分钟44秒，该行把授权书、合同等集合在同一页面，减少了申请的操作与等待时间。但该行同样存在验证繁琐问题，一旦刷脸未能识别，就需要转人工审核，让用户体验不佳。与此同时，商业银行App存在界面粗糙的问题，如工商银行的“融e借”的申用界面，出现了可借数据与界面错位等影响体验的情况。

消费金融方面，测评组选择了中邮消费金融为代表。由于消费金融公司需要用户填写紧急联系人等信息，同时为了防诈骗，让用户只能选择延迟30分钟放款，从而把全程时间延长为超30分钟。

“借呗”是电商系现金贷的代表，从申请到放款全程仅需1分钟左右。这主要是因为电商系在申请界面上预填了用户的信息，使得申请过程“丝滑”。但“京东金条”流程相较借呗更长，因该机构系列协议仍需要用户停下阅读勾选。但电商平台的页面高度集成信息以及预填、预勾选选项，让消费者有错选的可能，从而让客户过度消费，影响体验从而引发纠纷。

“京东白条”与“蚂蚁花呗”是消费者最为常用的场景消费贷。以京东白条为例，用户只需要在提交订单后勾选白条支付，即可在购物中完成分期流程。同样，过度的营销和收集消费者信息，如开启指纹支付等影响消费体验。另一方面，提前还清分期付款仍需要支付手续费，是一直被诟病的地方。

综上所述，电商平台无论是在分期产品还是现金贷产品从申请到放款“丝般顺滑”，体验领先于其他平台。银行系过度索取授权影响体验，消费金融总体上跑输前两者。

测评六：哪家消费者吐槽最多？

●测评结果：互联网平台投诉量遥遥领先，消费金融公司收费争议多。

口碑是产品与服务质量的体现。测评组以各机构及产品名为关键词在黑猫投诉平台搜索，反映当前线上消费贷存在的问题。

数据显示，京东金融的“京东白条”“京东金条”以及蚂蚁金服的“借呗”分别以26495条、6234条、3249条居首，紧随其后的是微众银行的“微粒贷”与蚂蚁金服的“花呗”。

更具互联网基因的平台投诉量遥遥领先于其他机构，存在用户量大以及主要客户是长尾人群的因素。数据显示，截至2020年6月，京东白条年度活跃用户数为5544万人，而微众银行的数据也显示“微粒贷”约80%的贷款客户为大专及以下学历，约78%从事非白领服务业或制造业。

从用户投诉反映的内容看，“重灾区”是暴力催收。以京东白条为例，电商系的典型问题是暴力催收的投诉量占绝大多数，其次是擅自扣费、诱导使用、注销难题以及征信争议等。

投诉量排名互联网平台后的是消费金融公司。测试样本中，马上消费金融的“安逸花”、招联消费金融的“好期贷”和中邮金融的“加邮贷”分别达1502条、1248条以及1134条。这也是因为服务长尾人群的缘故，消费金融公司的投诉事项主要收费高、费用多、暴力催收、泄露个人信息、征信争议等问题。

银行系采用白名单制和主动邀请制，因此投诉量相对较少。当中，平安银行的“白领新一贷”、中信银行的“信秒贷”、建设银行的“快贷”投诉量在银行系中居前，其他银行的投诉量均在两位数以下。总体来看，银行系的投诉事由同样集中在暴力催收、协商还款争议以及征信问题等。

无论是电商系、消费金融系还是银行系，催收方式不当是线上消费贷发展中暴露的顽疾。由于贷后业务链条较长，各家机构的贷后合作方容易出现不当催收，包括语言暴力、向无关第三人催收、信息泄露等，并由此引发“误伤征信”等相关问题，侵害消费者权益，此问题的解决仍有待于各家机构加强合作方管理。

▊ 测评总结

谁是“六边形战士”？

测评结语：“融e借”“快贷”“好期贷”各有适用人群，分期类产品电商线上购物有奇效。

测评结果显示，如果消费者是银行的优质客户，尤其是国有商业银行的合作客户，如单位与银行有代发工资、公积金等业务来往，工商银行的“融e借”和建设银行的“快贷”是较为适合的品种。两款产品融资利率看齐同期LPR，在23款产品中优势明显。其中，建设银行的“快贷”期限选择多，贷款期限长，适合用于买车装修、数码家电、留学进修、家庭旅游等。

但新市民、个体工商户、农户及尚未积累起个人信用的毕业生等客户，是招联消费金融“好期贷”的目标人群。这款产品期限较长，同时支持按日计息等方式，适合用于购买手机、笔记本电脑、家用电器等数码产品。随借随还的特性，让消费者节省利息付出。

电商类分期产品，如蚂蚁花呗、京东白条，更为符合网购达人和热爱钻研的年轻人的网购需求。这类产品与消费场景结合。在日常的网购中，消费者可以借机积累大数据信用，同时电商平台往往与商家联合推出活动，推出分期优惠、分期免息等，让消费者提前以小额资金，提前使用心仪的产品。

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【测评说明】

数据来源：各机构主动提供、机构官网、官方App，以消费者实际申请数据为准。

【温馨提示】

借贷有风险，贷款需谨慎。报告中的信息或所表达的意见并不构成对任何人的借贷建议。

【开栏语】

当前，金融产品和服务模式日新月异。为了进一步营造理性公平的金融消费环境，提振金融消费信心，南方日报、南方+客户端将在“金融C计划”增设“金选榜”子栏目。即日起，我们将发布一系列金融产品和服务测评榜单，为金融消费者选择优质产品和服务提供客观真实的参考依据。敬请垂注。

【测评组成员】黎华联 周美霖 张艳 唐柳雯 唐子湉 实习生 姚欣迪

【制图】实习生 姚欣迪

【海报】郜曈

【策划】陈颖 唐柳雯