案情简介

沈女士于2021年5月为自己投保了由京东安联保险的一年期医疗险臻爱无限医疗保险。今年5月在保单到期后，沈女士出于其它考虑，为自己转投了另外一份也包含有疾病住院医疗费用责任的短期医疗险。

一个月后沈女士参加单位体检，发现左卵巢包块，住院手术治疗确诊为卵巢囊肿。出院后，沈女士拨打了新单保险公司服务热线申请索赔。但因其5月新参保医疗险有90天的等待期，本次手术治疗属于在等待期内出险，故按保单约定，该保险公司无法进行赔付。

案例解读

沈女士的案例涉及一个常见的保险用语——保险等待期。

保险等待期，又称观察期或免责期，是指保险合同生效后保险公司不承担保险金赔偿或给付责任的一段时间，即使发生保险事故，被保险人/受益人也不能获得保险赔偿，通常大部分医疗保险及重大疾病保险均有观察期的约定。

风险提示

保险消费者可能会有疑问：既然保单已经生效了，为什么当中的某个保障还会设置30天、90天或180天的等待期？

事实上保险产品设置等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔付的行为。不同的险种，等待期是不同的。（比如说重疾险的等待期一般为90-180天，医疗险的等待期大多数为30天。意外险产品一般没有等待期，保单生效就能提供保障。）具体产品的等待期约定请消费者在投保时一定要仔细阅读条款，充分了解等待期的时间长短，避免因等待期出险发生理赔纠纷。

针对沈女士的案例，京东安联保险广东分公司提醒广大保险消费者：

1 购买保险时根据自己的实际情况选择合适的保险，并注意相关保障是否有等待期，以及等待期是多少天。

2 保单生效期内如果需要退保，请根据实际情况，提前做好规划，尤其是个别保障涉及等待期的，以避免出现保障中断。

3 退保后保单享有的保障权益也会随退保而丧失，在这个阶段，如果发生了合同约定的疾病或意外，也就无法获得保险赔付，因此申请退保要深思熟虑，避免出现保障空窗期。

4 一年期的保险在到期后需要重新投保。当现有保单到期后，如在指定时间内向保司重新投保，双方可以约定被保险人不需要重新经历等待期。这时候，一旦被保险人发生保单列明的保险事故，保险公司可根据保单约定进行赔付。若在指定时间内没有及时向保司重新投保，那就意味着需要重新经历等待期。若被保险人不幸在等待期发生保险事故，保险公司将不负责承担给付保险金的责任，因此应该尽量在保险到期之前安排保障衔接。