无线下网点、一部手机即可完成全部借贷操作，作为国内首家民营银行和互联网银行，深圳前海微众银行股份有限公司（下简称“微众银行”）创立7年多就达到日金融交易峰值7.98亿笔，累计有效个人客户数达3.21亿，而且实现产品最快仅10天即可投放，被全球权威咨询机构Forrester Research称为“全球领先的数字银行”。

2014年12月16日，微众银行正式开业。从设立第一天起，微众银行以践行普惠金融为己任，将自身定位于专注服务小微企业和普罗大众的数字银行。

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“我们用7年多时间，完成了传统银行需要花费20多年才能走完的路，这背后正是科技创新的力量。”微众银行党委书记、行长李南青说。

微众银行是如何改变传统银行核心系统技术架构，促使银行业核心系统走向自主可控和国产化？科技又是如何让微众银行真正践行普惠金融？6月29日，由深圳市委宣传部指导、南方报业传媒集团深圳分社执行的深圳高质量发展调研行走进微众银行，探寻数字化小微普惠金融探索之路背后的故事。

作为中国经济中最为基础、最具活力的企业群体之一，小微企业是扩大就业、改善民生、激发活力的重要支撑。在众多的经济实体中，最容易被忽视的就是小微企业，因其规模小、基础薄弱、经营的稳定性和财务管理的规范性等信息不对称，很难获得传统银行的金融支持。近年来，中国的银行业一直在积极地探索，也不断地取得进展，但对抵质押物或线下信贷人员的依赖，一直是小微企业未能获得充分金融服务的痛点和堵点。

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“为了突破传统金融的挑战，微众银行探索以科技解决普惠和小微金融难题。”微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏说。

“之所以聚焦小微企业，一个是秉持成立的初心，另一个原因是市场蓝海大，而且我们相信科技一定能带来革命性变革，降低成本。”李南青说。

针对小微企业“短小频急”的融资需求，2017年，微众银行首创了全线上的智能化小微企业金融服务产品——“微业贷”，通过纯线上化的操作，让用户获取贷款更加灵活、便捷，从而扩大金融服务的覆盖面，也打通了小微企业融资难的“最后一公里”，有效降低了小微企业获得融资服务的门槛。

微众银行 供图

“从资金审批到发放最快2分钟，只需三步认证，贷款会直接发放到企业账户中。”微众银行行长助理公立介绍说。从用户数据来看，截至2021年底，“微业贷”服务的小微客户户均授信约88万元，笔均提款约27万元，约60%的小微客户单笔借款利息支出少于1000元，近100%的小微客户为民营企业，约76%的小微客户年营收在1000万以下。

这其中，约60％以上的企业是首贷户，微众银行为什么敢贷？据公立介绍，微众银行构筑了围绕企业与企业主的双维度全流程数字化风控体系，综合企业主个人的信用数据和企业的经营数据，运用银税互动、银商互动提供的税务、工商、征信、司法、电力等可用于评估企业信用偿债能力的第三方具有公信力数据，通过贯穿风险管理于业务全流程，实现了企业金融产品的敏捷化投放，确保“微业贷”的整体不良率控制在1％左右。

这几年，受新冠肺炎疫情影响，对小微企业冲击很大。在服务对象抗压风险大幅增加的背景下，微众银行还能保持较好的不良率，正是其充分发挥线上服务和数字科技优势，将支小再贷款再贴现、转贷款，普惠小微增量奖励等各项政策工具与小微金融服务进行有机结合，向广大小微企业进行精准、快速而直接的滴灌。截至2022年4月末，微众银行共投放再贷款超250亿，累计投放转贷款超350亿元。

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在纾解广泛中小微企业群体发展压力的同时，微众银行通过加大对制造业、科技创新、绿色发展等重点领域小微企业的支持力度，进一步发挥金融稳产业、稳经济的作用。2020年，微众银行针对科创中小微企业因轻资产无抵押而面临融资难的问题，差异化打造了“微业贷科创贷款”。截至2021年底，该项产品已经触达全国近18万户科创企业，覆盖19个省及自治区，100多个地级市，授信1115亿元。其中，微众银行科创贷款在深圳地区授信172亿元，每3家国高企业就有1家选择微众银行。

日金融交易峰值达7.98亿笔，平均1分钟要服务200家企业，微众银行的银行系统如何满足高并发需求，实现发展可持续？

领先的科技能力成为答案。2015年8月，微众银行上线全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统。区别于传统银行的“IOE”技术架构（IBM、Oracle和EMC构成的小型机、数据库及高端存储的架构），微众银行的分布式系统具有完全自主知识产权，并把集中式系统打散，分布到很多“小盒子”中。

“从业务上来说，分布式架构可以支持大并发访问，保障用户体验，可实现不间断运行；从成本上来说，被打散的小系统可以按需扩容，大幅降低IT运营成本，分步骤发布新业务，也降低升级成本。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛说。

基于自主研发的系统，微众银行已建成同城多数据中心多活架构，所有业务在多中心之间动态流量调控，所有业务产品7*24小时服务，系统可靠性超过99.99975%。

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“要有效支持普惠金融的发展，数字银行必须有敏捷的产品投放能力，我们的APP、小程序1个月就要更新2-3次，产品从确定到投产最快仅需10天。”马智涛表示。

同时，微众银行的分布式银行核心系统在稳定便捷之外，还起到了降本增效的效果，帮助银行达到商业可持续发展。截至目前，该系统支持超过3.21亿个人和270万小微企业用户，每账户运维成本降低至2.2元，远低于国内外同业的平均水平。

“没有很强的科技能力，我们想做的事是做不成的。”李南青说。

从成立之初，微众银行科技人员始终保持在全行员工总数一半以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10％，累计申请发明专利超2000项，居全球银行业前列；在由ＩＰＲｄａｉｌｙ与ｉｎｃｏＰａｔ创新指数研究中心联合发布的“全球隐私计算技术发明专利排行榜（ＴＯＰ100）”中，微众银行以204件专利位列排行榜第八名，在所有入选榜单的银行当中，微众银行名列全球第一；是国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行。

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微众银行自成立之日起，就制订了“ABCD”（AI人工智能、Blockchain区块链、Cloud Computing云计算、Big Data大数据）金融科技战略。在人工智能方面，微众银行发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；在区块链方面，微众银行搭建了金融级的区块链底层平台FISCO BCOS，已汇聚超3000家企业及机构、7万余名社区成员共建；在大数据方面，针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行建立了一系列数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。截至2021年末，微众银行风险模型数量超过600个、风险参数逾10万个，核心风险指标均优于监管要求和行业平均水平。

通过有效运用这些金融科技技术，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好成本管控以及降低经营风险，同时还打破了金融科技的“不可能三角”，在高容量、高可用以及低成本三个方面做到了三者兼备。

微众银行 供图

“依托数据科技的能力，努力让每个人都平等地享有、获取可持续金融服务的权利，这是微众银行一直坚持做的事。”李南青表示。拥有着深圳创新发展的基因，微众银行敢闯敢试，用可持续发展的模式和解决世界性难题的能力回答了高质量发展的命题。

【记者】张秀娟

【摄影】鲁力

【栏目统筹】甘雪明 曲广宁

【栏目海报】栾艺婷