数字经济是全球未来的发展方向，要大力发展数字经济，加快推进数字产业化、产业数字化，推动数字经济和实体经济深度融合。为进一步促进广州数字经济创新发展，全面打造广州数字金融生态圈，由广州市地方金融监督管理局主办的2021年首届金羊“点数成金”数字金融创新案例示范活动遴选出10个金融科技创新应用示范案例和5个数字金融创新专项示范案例，展示了广州数字金融创新成果。这批具有示范效应的创新案例，挖掘了广州相关机构金融科技发展潜能，积极鼓励金融业态与数字科技融合发展，提升金融科技赋能实体经济的质量和效率。

风控是信贷领域举足轻重的生命线。运用大数据等技术，可以提升金融企业的信贷风险驾驭能力，构建健康发展的信用生态环境。近日，广州市地方金融监管局公示2021年首届金羊“点数成金”数字金融创新案例示范活动入选案例名单，中邮消费金融有限公司打造的“基于复杂网络挖掘及分布式计算技术在消费金融信贷的应用实践”成功入选金融科技创新应用示范案例。本次案例展示将详细讲解中邮消费金融运用数字化手段，在消费金融信贷领域的新实践。

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案例名称：

基于复杂网络挖掘及分布式计算技术在消费金融信贷的应用实践

项目背景

挖掘申请人背后隐藏的各类风险

近年来，在消费金融信贷场景中，欺诈模式通过不断演化，隐蔽化、复杂化、专业化的趋势明显，并从个体欺诈逐渐转变为组团骗贷等团伙欺诈模式，导致传统风控手段的效果日趋下降。在此趋势下，本项目通过大数据技术与基于关系图谱的复杂关系网络，深入挖掘申请人背后可能存在的各类风险，并应用于贷前贷中的风险评估、贷后催收与失联修复等场景中，显著提升了公司的经济效益。

创新内容

构建人与人之间的多边关系网络升级反欺诈能力

中邮星网用于构建边关系的属性总共有26种，分为基础属性、交叉匹配属性、多粒度现居地属性、多精度经纬度属性四大类。基于设备信息、身份信息、地理信息等，中邮星网将人与人以图的形式联系在一起，形成百亿级边、百万级点的关系图网。通过特征挖掘，计算图网中的团伙欺诈画像，由此对后台百亿级的数据进行实时计算分析，及时拦截欺诈。 

中邮星网在图计算上做了性能优化，使其在做图特征挖掘和有价值子图发现上具备工业场景下使用基础；同时对行为、社会关系、地理位置等进行相似度的计算分析，挖掘数据潜在价值；此外，通过对团伙关系动态演变过程的时序分析技术，有效防止欺诈分子利用不同手法在不同时间空间下进行团伙作案。

当前中邮星网已经取得地址模糊匹配专利，公司名模糊匹配专利正在申请中，已获得授权。

应用成效

实现拦截风险金额多达数千万元

中邮消费金融有限公司作为持牌消费金融机构，自成立以来一直重视在风控技术方面的投入，不断提升自身风控能力以确保公司的有效获客、资产安全和经营合规。

作为基于关系图谱结合大数据技术形成的一个复杂关系网络，目前中邮星网的体量高达上亿个节点、百亿条边，在海量数据下支撑毫秒实时运算能力。利用机器学习算法挖掘衍生出上万个变量，并应用于风控策略和失联修复场景当中。

据风控报表统计分析，中邮星网应用落地到风控领域取得很好效果，最近半年通过星网拦截拒绝案件超1万件，转排查案件超1000件，已确认欺诈件超300件，欺诈有效率38.9%，共计拦截金额多达数千万元。

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【撰文】黎华联

【通讯员】李鑫