【编者按】

随着我国金融市场的深化发展及金融创新活动的不断涌现，金融产品与服务日益普及并渗透到社会生活的各个方面。与此同时，金融活动高速发展与消费者金融素养不足之间的矛盾逐渐显露。10月29日，粤港澳大湾区金融素养教育公益联盟正式宣告成立。为提升金融素养教育的效果，联盟特邀14位金融行业高管及业界有影响力的专家学者担任首批金融素养首席知识官，为大湾区金融素养知识宣传普及提供全方位的智力支持。11月9日起，南方日报、南方+客户端推出“首席知识官开讲”系列专访，敬请期待。

知识官个人档案

方晓栋，现任中国人民财产保险股份有限公司广东省分公司党委委员、副总经理。工商管理硕士，研究生学历，高级经济师，澳大利亚与新西兰保险与金融学会会士。从事国内外保险工作长达20多年，熟悉保险营销管理、经营管理、产品开发，有多年海外保险工作经历。在国内外责任保险、信用保险、农业保险市场发展现状及趋势有较强的研究能力。推动行业出台环境污染责任险、安全生产责任险、绿色金融及绿色保险等具有全国影响力的保险产品开发及政策出台。

提高大湾区消费者的金融素养尤为重要

南方日报：当前我国金融消费者金融素养呈现什么样的状况？

方晓栋：当前我国的金融消费者金融素养呈现出地域、年龄、行业等多维度不平衡的状况，整体金融消费者金融素养与发达国家的差距还较大。我国金融在近10年得到了高速的发展，加之金融科技技术手段的丰富，让原来有“距离感”的金融变得“接地气”，金融已经贯穿了每个人生活的几乎全部场景，每个人每天都在进行着各种金融决策，正因如此贴近生活，与之密切相关的“金融素养”也越来越受关注。

南方日报：为什么有必要进一步提升大湾区消费者金融素养？

方晓栋：作为全国金融发展高地，粤港澳大湾区的金融服务供给水平快速提高，但同时消费者金融素养的提升速度是有一定差距的。消费者缺乏相应的金融知识和能力，会降低其参与金融市场的意愿和程度，使得金融服务变成无效供给，从而阻碍金融体系的建设和完善。所以营造良好的金融知识普及氛围、构建金融素养教育新格局是大湾区金融企业刻不容缓的责任。进一步提升消费者金融素养，从个人层面可以有效维护消费者利益，从国家层面可以维护金融市场的稳定以及健康有序地发展。粤港澳大湾区2020年经济总量达到11.5万亿元，在如此大的体量中金融应该是高度发达以及活跃的，必然要构建有序健康的大湾区金融市场，而金融消费者作为构建该金融市场的重要基础，提高金融消费者的金融素养尤其重要。

金融消费者要远离恶意代理投诉黑产

南方日报：近期最为关注的金融素养议题是什么？

方晓栋：最近关注的与金融素养相关的议题是金融行业的投诉黑产，即恶意代理投诉产业，投诉黑产会严重挤占真正合理的客户需求，提高正常客户的各项金融成本。面对投诉黑产，一方面需要有效打击不良代理投诉举报违法行为，维护公平公正诚信的金融市场环境；另一方面，需要金融企业做好产品告知，消费者做好产品认知，事后若有问题，消费者可依法寻求正规途径进行协商沟通或诉讼，而不是求助这些黑产，否则最终获利的只有黑产，损害的却是消费者的利益。

南方日报：就保险行业而言，消费者金融素养教育不足带来了哪些挑战？

方晓栋：对于保险行业，如果消费者缺乏金融素养，错误运用保险工具，损失的不仅仅是保费，还可能是拯救健康、挽救生命的机会，所以加强消费者保险素养教育，是加强个人和家庭风险防御的内在要求，也是重要抓手。但目前很多消费者对保险的认知仍然比较有限，有些印象还较为负面，这些都阻碍了保险行业的发展，也不利于个人和家庭的财富管理和财富积累。具体来说，一是对于自身需求并不明确，容易错误匹配金融产品。二是售前没有关注产品本身，导致后端投诉频发，甚至寻找投诉黑产进行恶意投诉。三是只注重价格，不注重产品实际以及服务，导致市场出现劣币驱逐良币的情况。

南方日报：普通金融消费应该从哪些方面提高自身金融素养？

方晓栋：作为金融消费者，一是不要盲目轻信销售人员的话语，要结合自身的实际需求，多去了解产品本身。二是要有风险意识，认识到投资必然有亏有盈，正如银保监会主席郭树清所说：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。”三是不要过度超前消费，根据自己的现金流情况，衡量自身的借贷能力。四是不要钻法律漏洞，谨防报以侥幸心理，防止金融犯罪。

探索更多元的农险知识触达群众的形式

南方日报：广东人保财险如何开展金融素养教育工作？

方晓栋：开展保险消费者宣传教育培训工作是人保财险践行“以人民为中心“的发展理念的重要体现，引导金融消费者正确使用金融服务，了解自身权益，倡导理性消费观念。广东人保财险将消保宣教嵌入公司经营全流程，与“温暖工程”相关任务紧密衔接，形成多方参与、上下联动、协同配合、及时有效的消费者宣传教育工作格局，发挥消费者宣传教育在消保工作中的前置预防、答疑解惑和舆论引导作用，有效防止风险聚集和蔓延；充分利用各种传统及新兴大众传播工具，通过线上+线下方式广泛开展日常和集中主题宣传教育活动。一是持续输出发布消费者宣传教育图文、金融知识科普文章，制作原创宣传短视频及海报；二是加强营业网点建设，开辟消费者教育服务专区，增加服务设施，丰富服务内容，提供便民服务；三是持续开展“五进入”活动，推动创建保险机构与地方群众双向信息交流的有效渠道，加强与社区、行政村合作联系，利用社区、行政村宣传栏、公示栏等不断拓宽保险消费者宣传教育渠道；四是公司内部针对性地开展产品和服务销售、消费者投诉处理等消费者权益保护知识专项培训，消保理念全员覆盖。

南方日报：加入粤港澳大湾区金融素养教育公益联盟之后，对金融素养教育工作有哪些规划？

方晓栋：期待与联盟同业、南方日报共同搭建保险素养教育新生态，传播正确的保险规划理念，让消费者正确认识保险，有能力搭建适合自己和家庭的保险保障体系，才能在风险来临时，让保险真正发挥安全网的作用，切实增强风险承受能力。加入联盟的同时，我们还与南方日报共建了“农业保险素养教育示范基地”，希望借此平台探索出更多元的农险知识触达群众的形式，以通俗易懂、喜闻乐见的方式让更多的农企农户深入了解农业保险这一国家支农惠农政策，增强风险防范意识和能力，提升获得感和幸福感。秉承“人民保险，服务人民”的初心使命，充分发挥农业保险“减震器”和“稳定器”的积极作用，全力支持国家乡村振兴战略，促进农业农村现代化建设。

【记者】张艳