浅谈信息时代下的金融诚信

作者：孙林欣（揭东农村商业银行选送）

    “不信不立，不诚不行。”诚信是中华民族五千多年的精神文化，一直是社会传承发展的支柱。不管是商鞅变法立木为信，还是季布守信一诺千金，都是以讲信用赢得人心的典故。而在新纪元的今天，在互联网信息时代下，如何营造诚实守信的社会氛围，发展金融诚信，优化营商环境，是需要每个人都密切关注的课题。

    笔者作为一名扎根在揭阳西部农村的金融从业者，将用近年一些案例作为分析，浅谈当今信息时代下的金融诚信现状。

    相较于更城市化的四大行，在农村乡镇地区，更受欢迎的是这些银行机构，如村镇银行、小额贷款、信用社等。在揭阳本土，显然市区周边的几个县区仍偏向以村镇银行和信用社为主。2017年以来，中国银监会为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，从经济上解决三农问题，成立了三类新型农村金融机构。至今，农村金融机构已成为乡镇客户群体的重要金融力量，信用社在农村地区分布更广，客户群体也更多。

    但由于这类金融机构的普遍缺点都是规模较小、防风险能力弱、借贷手续简单、资料审查不全面等，为机构的不良贷款率埋下了隐患，风险问题突出，不利于金融生态体系的健康发展。随着农村银行的扩大，信贷规模也逐渐增大，逾期贷款不能正常收回已成为普遍现象。

以本地农村信用社为例，其贷款投放方向主要基于国家政策，服务于“三农”，目的是支持农村经济的发展，促进农民商业活动，拉动农村经济增长。但在发放贷款的过程中，常常出现贷款收不回的艰难境地，截至目前，贷款不良率已超出正常负荷。

    造成不良率过高的原因有很多，一是机构管理机制不健全，二是风险控制意识淡薄。大部分不良贷款的造成都是因为缺乏贷前调查，常常对借款人及担保人的经济情况了解不足，忽略他们并不具备还款能力的现实，导致后期钱款难以收回，成为死债。放贷人员也并不完全按照规章制度进行审查，越是农村地区，越依赖人情关系，造成“人情债”不在少数。营造城市守信的金融生态环境，第一步先杜绝依靠社会人情关系就能办成的“潜规则”，不管借贷人是什么人，凭本人信用数据进行资格审查。

    因此，村镇银行及信用社必须加快适应营商环境，调整贷款政策，提高信用评级，借贷双方都要做到诚信相待。其一，生存于互联网时代下，要充分利用大数据，建立客户信用档案，实现信息的及时共通，打造金融信用体系的“红绿灯”，能有效避免出现同一人多次多年借贷不还的现象。其二，规范信贷风险控制工作，提升自身的信誉。只有机构先建立起严格的管理制度，对不良清收刚毅果断，营造良好的信用氛围，才能引导客户规范自身，从而实现对信用风险的控制。

    除银行贷款之外，小额贷款也受到很多关注。比起跟银行借钱，跟金融公司似乎更加轻松和方便，也能迎合更多种需求。常出现的小额贷款如借呗、网商贷、学生贷等，甚至还有信用卡套现，都是身边受欢迎的贷款类型。有时为了避免正规贷款的繁琐程序和门槛，急需资金周转的人们就会选择这些网络贷款。

    然而，小额贷款正是高发的电信诈骗之一，网络时代，每个人的信息都暴露在阳光下，它正是运用这一点“精准诈骗”，利用资金紧缺的人急于求成的心理，打着“无担保、无抵押”的旗号，一步一步引诱受害人。这些贷款不需要将信用等级作为担保，同时也就失去了最基本的保障。一旦被骗，将面临高额贷款的赔偿。

    面对科技手段不断更新的网络诈骗，反诈骗中心需要联合各县区政务和银行机构，加强宣传，提高百姓的防诈骗意识。在本地西部等县区，采用线下宣传方式比线上更有效果。如在营业点播放电视广告、通告栏张贴海报、村道发放小手册、村委组织开知识讲座等，帮助文化水平较低的农村百姓有效识别诈骗手段；引导未成年人和学生理性消费，避免因不必要的超前消费而陷入“消费贷款”的圈套。从个人做起，形成更加健康、优良的金融营商环境。

    p2p网贷则是互联网光速时代下的产物，是趁着互联网金融行业发展的大风兴起的，在短短时间内红极一时，成为炙手可热的珍稀宝贝。在暴利的催动下，数年之内大小平台发展至七八千家，许多老百姓都或多或少参与进来，成为出借人。互联网金融是新兴的模式，投资者在被收益吸引的同时，也对兑付问题产生担忧。银行刚性兑付的年化收益率承诺4%-5%，而p2p平台竟能给出14%-15%的高收益，这种行为正是在搅乱市场。

    现行的互联网金融普遍存在着一些问题。论合法合规，在安全和效益方面都存在着弊端。投资者在尝试新兴行业时，是否做好了充分的心理预期呢。而在2018年，p2p平台纷纷暴雷，背后的实控人跑路了，留下全体出借人四目相对，惊慌失措。

    P2p暴雷一案太惨痛了，而监管机构的不作为首当其冲。这些平台利用老百姓对金融机构无条件的信任，打着高盈利的旗号，竟然大摇大摆地挪用侵吞出借人资金。而事发后，作为当事人，我们竟也无能为力。我们一向信任、依赖的营商环境和金融行业，产生这样打击市场信心的后果，是值得所有人深思的。

    随着2021年的即将到来，中国即将迈进全面建成小康社会的新进程，在这样的时代背景下，揭阳作为沿海城市，应该处理好开放与自主、发展与安全的关系。本文笔者仅从所见所得，浅谈金融诚信与社会发展之间的关系。积极优化本土营商环境，建成诚信金融社会，助力打造沿海经济带。