中国银保监会今日发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》（以下简称“2020版重疾表”）。

银保监会人身险部副主任贾飙表示，目前我国重疾险保单占到全球的80%。同时，重疾险是保险业发挥风险保障功能，服务人民健康保障需求的重要体现。因此本次调整的重心就是重疾定义是否科学合理，这不仅是产品保障责任的核心，也是消费者最为关注的问题。

据了解，与此前相比，此次病种和疾病定义范围进行了一定的增加和拓展，将原有25种重疾定义扩展为28种重度疾病并将对其中3种重度疾病新增对应的轻度疾病定义，同时扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

粤港澳大湾区消费者将享受专属重疾产品

目前保险业采用的重疾表是2013年中国精算师协会组织行业首次编制的，现有重疾表已经不能满足保险行业发展和消费者多元化需求的需要。

2019年年初以来，中国精算师协会在中国银保监会指导下开展了中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作，历时近两年,圆满完成了重疾表修订工作。

值得关注的是，2020版重疾表，首次编制了2020版定义规范下的粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表，这意味着粤港澳大湾区消费者可享受专属重疾险产品。据中国精算师协会介绍，此次修订大湾区数据量充足，满足单独编表的信度要求，同时，大湾区重疾险产品的经验发生率与全国重疾经验发生率确实存在一定差异，因此能够单独编制成表。

据了解，粤港澳大湾区病种合计经验发生率专属参考表的编制将有利于大湾区保险业供给侧结构性改革和大湾区专属保险产品的创新。

首次引入轻度疾病定义

此外，2020版重疾表还首次编制了2020版定义规范下的两种老年人代表性病种发生率参考表以2020版定义规范下的恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病经验发生率表。

据中国精算师协会介绍，2020版重疾定义规范的主要变化之一是首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类，将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌划归为恶性肿瘤——轻度，这一变化会使得恶性肿瘤——重度的发生率下降，而恶性肿瘤——轻度的发生率有所提高，尤其是对于甲状腺癌高发的人群。从这一角度来说，对消费者的保障更加全面了。

不过，中国精算师协会亦表示，观察到近年来随着科技的发展、医疗诊断技术的进步和疾病谱的演变，恶性肿瘤——重度本身的发生率呈现一定的经验恶化趋势，例如肺癌的发生率近几年增长较为明显。总体来说，归为重度的恶性肿瘤的发生率在不同年龄的人群、不同的恶性肿瘤种类上有下降也有恶化增长，合计来看发生率有所下降。

消费者可享受更加科学合理的保障

2020版重疾表的发布，意味着重疾险产品进入迭代关键期。

贾飙表示，审核系统于今日下午开放，银保监会人身险部此前已对一些公司准备的新产品进行了指导。预计第一波重疾险新产品将会在15-20天后获得核准批复。

2020年版重疾表实施后，新产品将有何种表现？

中国精算师协会表示，影响重疾险产品价格的因素是多方面的，包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等，不同产品对各种因素的敏感性不同，重疾发生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修订会影响未来新产品的风险发生率，在曲线形态和发生率水平上较现行重疾表均发生了一定变化。从保护消费者利益角度，本次修订特别对风险边际进行了科学优化。从价格上看，对于主流重疾险产品，如果在相同保障责任的前提条件下，重疾险产品价格会略有下降，对于定期重疾险产品，部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看，重疾表修订使重疾险产品价格更加科学合理。

此外，新旧产品过渡期为2020年11月5日至2021年1月31日，过渡期内新旧产品可以同时销售。针对此前保险市场出现过渡期内有部分机构借机炒作的现象，人保健康提醒消费者，新版重疾定义相比老版定义，主要保障病种等基本盘并无较大不同，“炒旧”或者“炒新”都不可取，消费者应该基于自身保障需要自主选择适合的保险产品。

采写：实习生许爽 南都记者周亮

编辑：周亮1