21金融圈· 金融合规观察系列文章

来源：21世纪经济报道 21金融圈

记者：林芯芯

严监管启动以来，中小银行一直是领罚重灾区，国有大行却在近期也加入领罚大户行列，且银保监官方特别通报银行处罚案例在历史上仅有十次，今年8月底和9月初属于首度并密集发布查处大型银行违法违规行为通报，或具有立典型意义。

记者根据银保监会已披露的信息统计，今年以来，银保监会累计对银行业机构开出46张罚单，其中包括3张千万级罚单，2张亿级罚单，罚没金额总计4.16亿元，共禁止2名责任人员终身从事银行业工作。罚单数目上，中国农业银行、中国民生银行、华夏银行、浙商银行、中国建设银行包揽超八成，共五家银行累计罚没金额超千万，其中中国民生银行1.08亿元，浙商银行1.02亿元，广发银行0.93亿元，中国农业银行0.53亿元，中国建设银行0.39亿元。

梳理这些罚单可发现，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第21条“审慎经营规则”仍是主要处罚依据，具体案由涉及贷款违规流向楼市、违规办理同业业务、向关系人发放信贷等痼疾，部分从业人员还有“屡查屡犯，对监管已发现问题整改不到位”现象，房地产融资、影子银行和交叉金融业务等金融风险重点领域已受监管重点关注。有业内人士指出，未来预计还会有更大规模的罚单披露。

通报背后，国有大行罚单创新高

在一系列案件里，今年银保监会特别通报“依法查处两家大型银行违法违规行为”，是银保监官网通报历史上的第九次，也是今年第一次对银行业机构进行处罚通报。

回顾银保监会的通报历史，2017年共2次，2018年共5次，2019年共1次，每次特别通报的案件都具有典型意义，且处罚金额普遍超千万。例如，著名的“侨兴债”违约引发广发银行违规担保案件，当年数十家涉案银行累计被罚没13.41亿元，几乎载入史册，其后浦发银行某分行因违规发放贷款被罚没4.62亿元，邮储银行某分行及相关交易机构因违规票据操作被罚没2.95亿元，这些案件都成为银保监官方通报的违规典型。

除了受银保监会特别通报，今年这两家国有大行的领罚规模也创下历史新高，中国农业银行、中国建设银行各自均被罚超千万。记者根据自公开处罚有记录以来查询发现，中国农业银行共有36张罚单，中国建设银行34张罚单，过往的行政处罚机构往往不触及银保监会，而是银保监局本级，且处罚金额普遍集中在数十万或数百万。

在中国建设银行今年领到的罚单里，一名支行行长被终身禁止从事银行业工作，其违规案由包括利用伪造授信文件、未发行的保本理财产品违规提供担保。从近年来银保监体系的处罚决定上看，被终身禁止从业资格的普遍是低级别的支行直接责任人员，巨额罚单背后，从业人员利用职务之便挪用资金或违规发放贷款仍是频现案由。

痼疾屡现，监管将维持高压态势

银保监不惜对国有大行开出千万级罚单，甚至加以通报，正释放出严监管态势不变的信号。

为防范化解重大金融风险，针对近期行政处罚案件，银保监会已在9月最新一次通报中表示：“会继续保持对违法违规行为处罚问责的高压态势，针对房地产融资、影子银行和交叉金融业务等金融风险重点领域精准发力，督促相关机构完善公司治理、补齐内控短板、填补合规漏洞。下一步，中国银保监会将开展市场乱象整治‘回头看’工作，继续严肃查处各类违法违规行为，防止乱象反弹回潮。”

从银保监会机关到整个体系的上千张罚单看，资金违规流向楼市都是监管重点关注的雷区。中国民生银行作为今年到目前为止被罚没金额最高的银行，涉及多达三十项违法违规事由，其中为首案由是违反国家宏观调控政策，违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资、为“四证”不全的房地产项目提供融资、违规为地方政府提供融资，接受地方政府担保或承诺。除了中国民生银行，中国建设银行、浙商银行、广发银行的罚单案由中也都有涉及房地产金融。

46张罚单里，老问题之外，监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送也成为监管重点，包括中国建设银行、中国银行、邮政储蓄银行、交通银行、光大银行今年都因此被开上百万级别的罚单。此外，另一位被终身禁止从业资格的是华夏银行的技术开发经理，其案由为违反规定篡改信息系统实施盗窃。

此前，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》，其中明确要督促银行保险机构把普惠金融政策红利切实传导到民营小微企业，不断推动降低企业融资综合成本，依法严厉打击通过融资政策便利获得的贷款违规进行资金套利行为。持续深入开展宏观政策执行、股权与公司治理、业务经营、影子银行和交叉金融业务等领域违法违规问题排查，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为，依法严肃处理。

对比银保监2019年和2020年相关政策文件可发现，由于疫情和实体经济影响因素，在众多银行业监管工作要点中，银保监会今年已将“宏观政策执行”提到最前，强调金融服务实体经济功能，除了对中小企业的直接信贷支持，防止资金违规流向房地产仍是监管重点。

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