军军（化名）是深圳一所小学二年级的学生，两个月前他在校园里爬树，不慎摔下来，脚和手都摔成轻微骨折，前后花了近3万元才痊愈。未成年学生因为自身抗风险意识与能力薄弱，溺水、烫伤、摔伤、车祸等意外伤害时有发生，给孩子的健康成长带来了不小的威胁。军军在学校里遇到的意外伤害，可由“学平险”来弥补其损失。

学平险全称“中小学生平安保险”，是属于人身意外伤害保险的一种，也是团体保险的一种，是中小学生的专属保险。学平险一般在学生入学交学费时自愿购买，学校代为收取保费，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等多项保障。

主要提供人身、意外医疗、住院医疗补贴三类保障

学平险是少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。其最大的特点就是保费便宜而保障范围较为广泛，比较适合未成年学生。以深圳为例，深圳市教育局统保的学生意外伤害保险每个保单年度保障额度为每人死亡、伤残赔偿金额累计最高为10万元、每人医疗费用累计最高金额1万元，保费标准为每人每年15元，保费由市区财政、教育发展基金会和学生监护人按1：1：1的比例承担。

学平险的保障范围主要涉及以下几方面：一是提供身故保障：根据国家规定，若被保险人因意外伤害保险事故或疾病死亡，保险公司按约定保险金额给付保险金。

二是提供意外残疾保障：如若被保险人因遭受意外伤害保险事故，并自遭受意外伤害之日起一百八十日内导致残疾，保险公司按照合同规定给付保险金。

三是提供意外伤害医疗保障：市面上各个保险公司对意外伤害医疗方面的赔付并不一样，险企一般会设定自家保险产品每天的住院医疗补贴。

四是住院医疗保障。在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害初次罹患疾病，保险人应按投保时双方约定的分级累进比例给付保险金；再就是住院医疗费用和重大疾病门诊医疗费用。

医疗赔付的比例各家保险公司相差不大，一般来说，1000元及以下部分赔付55%；1000元以上至4000元部分赔付60%；4000元以上至7000元部分赔付70%；7000元以上至10000元部分赔付80%；10000元以上至30000元部分赔付90%；30000元以上部分赔付95%。

记者从人保财险深圳分公司了解到，深圳市教育局统保的学生意外险没有设免赔额，也没有设赔付比例，对于被保险人因每次意外伤害所支出的必要且合理的、符合当地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，在扣除社会基本医疗或第三方（包括商业医疗保险）已经补偿或给付部分，在限额内对余额给付保险金。

业界提醒：学平险保障有限  可适当补充医疗、重疾等险种

熟悉保险业的律师杨永华建议，未成年人风险大，建议家长尽量为在校学生购买“学平险”。购买学平险，首先应仔细阅读保险合同，因为孩子发生意外或患病后如何理赔是根据合同约定的支付比例来赔付的。

其次，各个保险公司的学平险合同条款对保险责任、保险金额、赔偿规定等会有一些差别，家长应根据孩子的性别、年龄和身体状况的不同仔细选择。一般来说，幼儿和小学生应重点关注住院、门诊的医疗保障，家长要留意保险公司是否把烧伤、烫伤等常见意外列入保险合同条款。

从保额上来看，根据规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，超出部分保险公司不承担赔偿且不退还所缴保费。

“此外家长要注意，学平险投保后有一个等待期，中途尽量不要改变保险公司。”杨永华提醒。

人保财险深圳分公司业内人士提醒，学平险虽然购买手续简便，价格低廉，但是保障范围有限。少儿医保作为社会基本医疗保险是必不可少的，而学生人身意外伤害保险可作为少儿医保的补充为孩子增加一道防护线。不过，学生意外险仅承保意外伤害方面，并不保疾病，且目前的保障额度相对较低，保障并不是很全面，家长可以适当提高意外险的保障额度。

上述业内人士建议，有条件的家庭还可根据孩子年龄适当补充疾病医疗险、重疾险或儿童教育储蓄险作为补充，为孩子搭建一个全面的保障系统。

保险TIPS

学平险的三大认识误区

人保财险深圳分公司业内人士告诉记者，在实际理赔中，不少家长存在一些认识误区。一是认为购买多份学平险可以重复索赔，而根据保险法，医疗费用适用“损失补偿原则”，在限额内弥补被保险人由于遭受损失而失去的经济利益，不可通过多次索赔获得额外的利益。

第二个误区是认为学平险负责保障疾病。“一些家长被告知疾病不属意外险承保范围时，就认为学平险没用。这些家长不了解的是，每个保险产品都有其相应的功能，并不是买了其中一个险种，就能负责所有保险事故。”

第三个误区是一些家长要求保险公司赔偿孩子受伤期间的交通费、营养费，误工费等。“他们认为这些费用的产生是由受伤引起的，对于这些间接费用也要求赔偿，但根据学平险合同，这些都不在赔偿范围内。”

学平险索赔注意事项

1、一旦孩子发生意外或因病住院，家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。可通知代理人、代办员或直接拨打保险公司的热线电话或网上报案。

2、住院医疗保险需在保险公司规定的二级(含)以上医院住院就诊，索赔时需提供保险单原件、复印件、发票原件、病历、出院小结、费用明细单、身份证明复印件和学校证明等。保险公司在理赔时要看原始凭证。

3、“学平险”同社保自费药和自费项目规定一样，凡列在社保自费药、自费项目名单上的费用，保险公司都不予理赔。

4、因为保单有90天的观察期，所以首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。

【记者】谭冰梅