农户想扩大生产，却没足够的资金购买农资，大多向上游经销商赊销进货，待产品卖出后还款。长期以来，赊销在整个种植产业链非常普遍。农户拿到的赊销农资成本往往较高，经销商也承担了很多债务风险，产业链效率亟待提高。

随着土地流转的不断发展，新型经营主体逐渐壮大，农业未来将呈现出规模化、机械化、信息化，融合发展、种养结合的发展趋势，在这过程中融资需求非常巨大。

目前，农村地区由于缺乏有效抵押物及担保，无论是种养大户，还是农资经销企业，“融资难、融资贵”问题非常突出。近年来，以农发贷为代表的创新金融平台应运而生，成为传统金融在农村地区的有益补充。

目前，农发贷与全国100多家的主要农药、化肥、种子、农机等龙头企业合作，以金融科技手段激活农村积累数十年的巨量交易数据，挖掘农业产业链条上各方信用，围绕各个生产环节的需求提供金融产品定制和服务，为农业产业上、中、下游农资经销商、农业企业、合作社、种养大户等新型农业经营主体提供快速、便捷的金融服务。

专注种植业  提供全产业链金融服务

种植业的资金需求有明显周期，在春耕、冬储、收购等节点需要集中、快速的资金周转，但传统的借贷方式难以满足农业种植的需求，而农发贷瞄准行业痛点，用互联网金融的方式切入，提供快速、便捷的金融服务。

据悉，农发贷于2015年3月上线，是国内专注种植垂直领域的农业互联网金融平台，99%的业务聚焦种植业。根据农业生产周期，为供应链上的农户、经销商、收购商等各环节提供农资购买消费、农产品销售，农资经销进销存、农产品收购等场景的快速、便捷的金融服务。

以广西农资经销商莫先生为例，他在广西桂林经营农资买卖生意多年。由于农户很难从银行借款，在当地，沙糖橘种植户用肥成本较高，以往都通过向莫先生的经销门店赊销农资。

然而，赊销很大程度地占用了莫先生的现金流——不能快速回笼资金，影响了他向上游企业进货，也很大程度限制了其销售规模的扩大。

为了降低经营风险，扩大销售规模，莫先生找到了农发贷开展合作，由莫先生推荐需要农资消费的沙糖橘农户，向农发贷申请金融服务。农发贷一线工作人员，通过对农户开展尽职调查并审批通过后，为种植户提供资金支持。

这样一来，沙糖橘农户就有了足够的资金向经销商莫先生采购农资，保障生产所需，在资金流充足情况还能扩大种植面积；而莫先生也解决了赊销难题，盘活了现金流，有了更多资金向上游厂商进货，扩大门店的销售规模。仅仅2年时间，莫先生在当地的农资经销门店的经营规模增长翻番。

借款纯靠信用  无需提供任何抵押

不同于传统金融的流程长、手续繁琐，农发贷为种植户提供纯信用借款，不需要任何抵押物。

“农发贷的申请流程和手续简单、快捷，不用找人托关系，只需要通过农发贷的微信公众号提交申请，农发贷各区域的一线员工就会联系借款农户，详细了解其种植情况、信用情况、资金需求等，根据实地调研情况判断风险。”农发贷市场负责人介绍道。

借款通过后，种植户也并不能直接拿到资金。农发贷会将资金受托支付给农资经销商，让农户从经销商处提取等额的农资，经销商则为农户借款提供担保。这样一来，可以防止贷款资金被挪用他处，让资金真正用于农业生产上。

目前，除了针对农户生产需要购买农资、支付土地租金的“种植贷”外，农发贷还推出满足产业链条各环节需求的产品，包括农资经销商扩大规模所需的“经销商贷”；为主粮、水果等收储商提供的“收储贷”；满足农业生产周期囤肥需求的“冬储贷”等，贯穿农资销售和购买、农业生产、农产品销售的每个环节，提高整个产业链的效率。

据悉，农发贷业务已在全国重要的种植作物区域发挥实质性作用，目前已覆盖全国28个省区、共为10000多个规模农场、3000多家经销商提供了超过80亿元的金融服务。

携手农资头部企业  以交易数据把控风险

不过，长久以来由于农户个人信用的缺失、信息不对称等因素，传统金融机构农户贷款的不良率居高不下。纯粹以信用提供借款的农发贷，是如何把控风险的？

据悉，经过三年的市场探索和实践，农发贷逐步构建出了一套有效风控模型——结合“线上+线下”的稼穑信贷风控体系。

一方面，农发贷通过涉农产业链金融，与国内知名农资核心上游企业合作，依托这些企业及其下中游经销商长年累积的农资交易大数据，从中充分挖掘农户、下游经销商的生产、经营及消费情况，凭以过往的交易记录形成了农民的“新信用”，评估、匹配农户的借款额度和还款能力，并辐射下游农产品收购商及终端市场。

另一方面，农发贷还自主研发了“稼穑”风控系统，实现了智能化、数据化、流程化管理，持续分析并跟踪借款用户借款、还款等行为，实时监测行业及政策风险，提示风险预警。此外，农发贷线下团队还分布在全国28个省市，直接为农户提供面对面服务。在获取客户、尽调、贷后跟踪等各环节，掌握一手资料后，建立和完善用户画像，将风险的把控前置。

通过“线上+线下”相结合，农发贷独有的“稼穑”风控体系，极大地降低金融风险，不仅解决三农“融资贵、融资难”问题，更推动了中国农业现代化的变革。