平安银行近日在深圳发布首份上市银行2017年年度业绩报告。2017年该行净利润231.89亿元，同比增长2.61%，盈利能力保持稳定。其中，零售业务净利润156.79亿元，同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。经过持续深入的零售转型，零售业务已成为该行的利润增速器。

分析人士指出，商业银行一直高度依赖的净利差和净息差近年来呈现收窄势头。在这种形势下，银行瞄准零售业务积极进行零售转型。早在本世纪初招行前行长马蔚华提出零售战略转型的时候，谁都不理解。如今，“不做零售业务，将来没饭吃”在深圳的商业银行里已成共识。

零售转型已成商业银行共识

年报显示，平安银行的零售业务增速迅猛，2017年，零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。

2016年8月，平安银行以“智行合一零动天下”为主题开启了其零售银行深入转型的大幕，此次平安银行零售业务转型将围绕获客、智能主账户、客群、产品、渠道、IT、架构七大关键策略，全力推进智能化零售银行转型工程，最终目标是使零售业务成为该行的主导业务和利润的主要来源。

不止是平安银行有这样的战略布局，零售的转型最早是招商银行，最近几年，平安、民生等股份制银行都纷纷发力零售业务，原因何在？

年报显示，平安银行净利差从2016年末的2.60%收窄至2.20%；净息差从2.75%下降至2.37%。业内人士指出，商业银行一直高度依赖的净利差和净息差近年来呈现收窄势头。在这种形势下，银行不得不瞄准零售业务，积极进行零售转型。

“零售业务的多样、广泛性，客户的分散、安全性，以及销售的持续、交叉性等特点决定了在良好的风控体系下，零售业务可以起到稀释不良、持续收益的‘稳定器’作用。”民生银行深圳分行相关负责人这样告诉记者。

正是基于对商业银行未来形势的未雨绸缪，招行在深圳最早启动了零售转型。招行前行长马蔚华在接受南方日报记者专访的时候表示，招行当初决定零售转型正是大家都在争相做批发、做大客户享受利息收入的时候，马蔚华明确提出零售转型，要做中小企业做零售银行，发力非利息收入。

“我在本世纪初提出零售战略，当时谁都不理解，连我的员工都不理解，因为做批发奖金高啊，而做零售是不断投入的，长达七八年的投入啊！但是我当时给大家反复讲，‘不做批发业务，眼前缺饭吃；不做零售业务，将来没饭吃。’”

时至今日，几乎所有商业银行都认同零售战略，特别是经济下行的时候，零售几乎成了商业银行的利润增速器。作为最早发力零售的银行，无论是零售业务收入，还是利润贡献度，招行零售业务如今笑傲江湖，其利润已为该行贡献了半壁江山。从2014年到2016年，非息收入三年平均复合增长率达到25%。

平安银行2017年的年报显示：该行管理零售客户资产（AUM）10866亿，增长36.25%，零售客户数6991万个，增长33.43%；信用卡流通卡量达3834万张，增长49.73%，零售存款数3409亿，增长26.76%，零售贷款8490亿元，增长56.95%，信用卡总交易金额15472亿，增长38%；平安银行口袋银行APP月活客户1482万户，居股份制银行前列。

不论是AUM(管理客户资产)、客户数、存/贷款余额和增幅等业务指标，还是营收、净利的占比和增速等盈利指标，2017年该行零售各项指标的平均增幅超过30%。

面对零售的迅猛增长，平安银行掌门人谢永林在会后的专访环节表示，该行转型已显成效，但尚处于转型阵痛期。“今年还要消化对公业务的一些呆坏账，明年的日子就好过了！”谢永林这样告诉记者。

科技创新助力零售转型

智能化是零售银行的一大特色。

平安银行重点打造智能化客户沟通渠道，包含线上、线下及远程全渠道的客户服务体系。线上是为客户提供24小时的金融管家、生活助手服务，线下的网点则为客户提供综合个性的理财、快捷的业务办理以及与集团互通的服务网络。

2017年，该行以科技创新不断引领智能服务，升级打造“SAT”服务体系，创新成果百花齐放，业务运用进一步得到拓展。

线上方面，原“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”三大APP顺利整合成为口袋银行4.0，整合后的新口袋APP承载了该行零售业务的全产品及服务，搭建起“金融+生活”的一站式综合金融移动服务平台。

此外，新口袋银行APP全面应用指纹、声纹、人脸识别技术，使客户体验大幅提升。同时，该行深入实施AI+创新，全方位支持该行风控、营销和业务。据悉，“AI+机器人小安”已进驻口袋银行APP，“线下智能机器人”已在网点参与互动营销；“AI+投顾”针对不同类型客户的差异化需求提供个性化投资顾问建议；同时口袋银行迭代上线投顾直播、保险专区等新功能，支持一键产品组合下单；“AI+风控”部署风险模型，全方位监控和评估风险。

平安行长特别助理蔡新发在发布上举例说明，运用科技，该行信用卡、消费金融、汽车金融相关产品的申请，审核与放款效率大幅提升。一年前贷款申请需要22个小时，去年降到4-5个小时之间，最快的能做到分钟和秒级。

信用卡作为该行零售转型的“三大尖兵”之一，也走在科技引领的零售智能化转型之路上。该行信用卡及消费金融事业部总裁曾宽扬介绍，该行信用卡已摒弃纸质填写模式，在销售申请环节实现了E化申请；在审批环节，利用分段式审批、人脸识别，平台自动化比例达80%，审批时效大幅提升；在支付环节，利用大数据构建客户行为预测模型，提供精准及时的额度服务。

在科技引领的理念下，该行信用卡业务发现迅猛。截至2017年末，信用卡流通卡量3,834万张，较上年末增长49.73%；信用卡总交易金额15,472.02亿元，同比增长38.01%。

在招商银行向零售的转型过程中，金融科技也成为提升效率、减少成本、加强风控的核心武器之一。在金融科技能力上，招行重点围绕移动技术、云计算、大数据、人工智能等进行升级。在移动技术方面，集成人脸识别、指纹识别、智能客服等；在云计算方面，2017年该行启动云平台升级项目；在大数据平台方面，建设大数据操作间；在人工智能方面，已开始使用自然语言处理、机器学习、深度学习等技术。

该行多位高管在一次投资者业绩会上表示，将继续加大金融科技的投入。“如果投入1%利润仍不够的话，还可以扩大到销售的1%。”招商银行董事长李建红表示。

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“严控资产质量，未来将把贷款倾斜到零售业务”

资产质量从来都是银行的生命线。2017年平安银行的资产质量继续向好，不良贷款率为1.70%，较上年末下降0.04%；2017年，全行收回不良资产总额95.28亿元、同比增长81.62%。

该行董事长谢永林指出，这得益于去年积极应对外部风险、调整业务结构，将贷款投放到资产质量更好的零售业务，对公持续做精，同时，严格管控增量业务风险，对存量贷款进行全面排查、有序化解。

平安银行行长胡跃飞介绍，4年前，该行的呆坏账主要集中在长三角地区，以上海钢贸、浙江杭州的中小民营企业为主；2、3年前，不良资产主要集中在浙江杭州等地。2017年的坏账已转移到北方的山东，“山东的担保圈对当地银行是很重的一个包袱，存在圈、链、保的枷锁，这个现象在济南分行比较突出。”

谈及深圳的资产质量，胡跃飞很兴奋，“去年深圳分行对公司的贷款1200亿，公司存款4500亿，2017年深圳地区公司的不良贷款仅0.46%，几乎可以忽略不计。”他指出，深圳的资产质量非常好，负债成本很低，反映出深圳经济的结构和质量非常好。

对于未来如何进一步严控资产质量，该行首席财务执行官项有志表示，该行将把新增资源向零售业务倾斜，提高对公客户准入标准，坚持有所为有所不为，支持医疗、健康等重点行业，在源头上控制资产质量。“此外，我们正在打造智能风险预警平台，实现预警自动化、线上化，做到风险早发现、早处置。”

【记者】谭冰梅