今天，懂宝宝来为大家讲讲欧洲著名金融服务公司——苏格兰遗孀基金（Scottish Widows）创立的故事。它的创建过程，实际上就是保险从被需求，到诞生，再到受人欢迎的过程的缩影。

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今天，如果我们要为一个问题寻求解答，只要百度一下，多半就能得到答案。

但在18世纪的欧洲，普通的人们想要解决一个难题，似乎只能求助于他们的上帝。

但这个世界上，总有上帝解决不了的问题，比如是对于很多牧师的遗孀而言，她们迫切想知道：我的丈夫是上帝的仆人，那么作为家庭支柱的丈夫死去后，上帝会接济我的生活吗？

答案当然是“不”了，因为从来没有寡妇一觉醒来发现床边放着一袋上帝赐予的金币的。

有两位来自苏格兰的教士也发现了这个问题。但他们的疑问却是：如何保证这些牧师遗孀在丈夫死去后，能够从容地保障自己的生活？

1744年，这两位苏格兰长老会教士：亚历山大·韦伯斯特（Alexander Webster）和罗伯特·华莱士（Robert Wallace）打算成立一个寿险基金，为神职人员的遗孀和孤儿提供补助。基金的资金来源于教会中的每一位牧师，而基金会则用这笔积少成多的钱从事投资。如果牧师过世，他的遗孀就能从基金的获利中取得分红，为她以及其他家人的生活带来保障——这实际上就是一种保险。

然而在完成这件伟大的事业前，横在他们面前的是另一个难题：基金规模需要多大，才足够完成这种目标？

为此，韦伯斯特和华莱士必须预测每年大约会有多少牧师过世、留下几位孤儿寡妇，以及这些寡妇在丈夫过世后还会活几年。这时，两位教士没有操起自己的老本行：向上帝祈求答案，或是在《圣经》中遍寻解答。而是积极联系专家计算相关数据。

这个过程十分艰难，因为还没有这类计算的先例存在。

幸好，他们碰上了统计与概率等领域相继出现的几项突破。其中之一是雅各布·伯努利（Jacob Bernoulli）的大数法则（Law of Large Numbers）。

通过大数法则和数学家爱德蒙·哈雷（Edmond Halley）提供的人口统计数据，韦伯斯特和华莱士终于能够判断加入基金的牧师每人该付多少钱，才能为自己的亲人带来一份保障。通过年缴一定数额的金钱，在其身故之后，牧师的遗孀每年能够得到一笔相当年缴费额4倍左右的金钱，以保障生活不受毁灭性打击。

至此，“苏格兰教会牧师遗孀及孩童抚恤基金”宣告成立。

时至今日，他们的基金简称为苏格兰遗孀基金（Scottish Widows），是全球最大的退休金和保险公司之一，总值高达1000亿英镑，能够为任何人提供保障，而不仅限于苏格兰的遗孀。

*而那两位苏格兰神职人员所用的概率计算，后来不仅成了保险精算学的基础（这是退休金和保险业务的核心），也成了人口统计学的重要概念，更使一系列学科从中受益。

所以，保险到底是什么？两百多年前的人已经能够提供精确的答案了。

对于个人和家庭而言，保险拥有重要的意义。它能够以小博大、未雨绸缪，让我们生有所备、老有所养、病有所医、死有所留、残有所靠，带来一种前所未有的安全感，是一种重要的保障工具。

参考文献

尤瓦尔·赫拉利，2014，《人类简史》