今天上午，央行发布2019年11月20日贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为4.15%，比之前的4.2%下降了5个基点；5年期以上LPR4.8%，也比之前的4.85%下降了5个基点。

此公告一出，满屏“房贷利率下降”的消息让整个市场沸腾了，尤其是那些购房者，比如我们熟悉的小明同学，他作为一名无房无贷的刚需客，前阵子刚看好广州某楼盘新房，就等着贷款200万元下手了。

然而，这次LPR下降，小明的房贷利率一定会随之下降吗？LPR究竟如何影响到房贷利率？进而影响到小明同学的钱袋子呢？赶紧来了解一下！

LPR下降，房贷利率一定降吗？

先说答案——不一定。这需要知道什么是LPR，以及LPR和房贷利率之前的联动关系。在LPR新政推出当天，我们就用小明的故事告诉过大家，新政前后房贷利率有何变化？

简而言之，LPR是贷款利率的市场报价，又分1年期和5年期以上两个品种，而作为周期长达二三十年的房贷，当然只能看5年期以上的品种报价。

从8月到11月，央行已经连续报了4次LPR价格，之前LPR也有下降，但都只是1年期的LPR下降，5年期以上的一直是4.85%的水平，而这次，是5年期以上的LPR首次下降，虽然只是5个BP，作为市场利率红线的后退，也极大地撩动了市场的神经。

但是，小明的房贷利率最终能不能降，还得再看这个公式：

房贷利率=最近一个月LPR报价+各省级人行加点数+各银行加点数

这意味着有三个变量。其中LPR看央行的公开报价，但加点数则掌握在各地监管和各家银行的手中，这才符合利率市场化的精髓嘛，银行可以根据自身需求去调整房贷业务！

以小明所在的广州为例，大多数银行10月份首套房贷利率是LPR（ 4.85%）+54个基点=5.39%。小编打听，尽管最新报价的11月LPR下降了5个基点，目前各家银行并未调整报价。多位银行人士判断，房贷利率根据LPR进行逐月调整的可能性不大，而是更倾向于根据政策和市场供需进行调整。

如果降，小明能省多少钱？

我们假设小明是幸运的，LPR下降的当月，房贷利率也下降，那将如何影响小明的钱袋子呢？

小编算了一笔账，若11月下旬开始，房贷利率随着LPR同步下降5个基点，那小明200万元贷款本金、30年期等额本息的话，月供可以从11218元减少到11156元，每月省下62元，嗯，能买不到1斤多猪肉。

这可把小明的表哥给急坏了，他在上个月已经签完了贷款合同，想知道这个月能少还点月供吗？未来若利率进一步下降，他有机会申请调整吗？我们请教了业内人士。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，对于在LPR新政前签订合同的购房者而言，LPR变动不影响其钱袋子；而在LPR新政出来后签订的合同，也就是小明的表哥这个情况，则要看合同如何约定利率的调整，一般是约定每年的一个固定日期来申请调整，比如元旦日，或者是放款对应日，也就是说，明年若房贷利率下降，他可以提出申请调低；但也不排除未来房贷利率升高，银行要求提高利率的可能。不过不管怎样，表哥今年内的月供已被固定，无鸡腿可加了。

此次LPR下降，是房贷利率下行的信号吗？

尽管多家银行都反馈目前仍然执行10月份的房贷利率，接下来是否调整，尚是个未知数，但市场对“降息”的预期是不小的。

11月以来，央行在MLF、开展1800亿元7天逆回购等一波操作上，都下调了利率，因此，这次5年期LPR的下调也在预期之中，还被认为是房贷利率下降的一个信号。

严跃进表示，此次LPR基础利率的调整，使得房贷利率面临下调的空间。对于降低贷款成本、刺激购房者积极入市和办理贷款等都有较为积极的作用，相关房企也将面临更好的去库存窗口期。不过，不少银行业人士则向我们表示，短期内房贷利率是不会有大波动的。

小明正在等待银行反馈本月的房贷利率，那各位读者，你认为接下来房贷利率会如何变化呢？

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