免抵押、低利息，大学生贷款这么简单？只要提供身份证和学号，最快一天就能放款？说好“零首付”、免费用，为什么还要交押金？一些打着“互联网+金融”幌子的各类校园贷，很有可能暗藏陷阱！

就在5月底，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知，进一步加强校园贷规范管理工作，要求各地加强对校园网贷业务的清理整顿。广东省委省政府高度重视，部署相关部门加大打击整治力度，广东公安机关发起“飓风19号”专案统一收网行动，集中对涉“校园贷”及其关联违法犯罪活动进行重拳打击，共摧毁犯罪窝点20余个，抓获嫌疑人180余名，破获案件190余宗，受害学生350余人。

严令高压下，大多数网贷平台已经暂停了面向大学生的贷款服务，但仍有个别平台顶风作案，也有的改头换面做起了电商购物、分期还款的生意。

正值高考录取进行时，为了帮助即将踏入大学校园的学生们更清楚地认识校园借贷、树立正确理性的消费观念，本报从今天起推出“打击非法校园贷 守护青春不变味”系列报道，通过暗访、调查等形式，揭露校园贷乱象，关注校园金融生态和学生消费心态，探讨如何促进校园贷规范发展，切实保障学生权益。敬请关注。

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记者暗访：校园贷为何成了“青春债”？

来自韶关某广东省某高级职工学校的小陈至今仍不愿回忆起几个月前经历的那场“噩梦”。

今年3月，小陈因欠朋友钱急需借钱，于是在QQ的“兴趣部落”关注了一个小额贷款社区放款人施某，并向他申请贷款3000元，月息270元。然而，施某却提出了一个让小陈十分为难的条件：要求提供全身裸体照片、视频、身份证和家属电话号码，作为贷款抵押和担保。

小陈陷入纠结之中，抱着“仅仅是紧急周转，很快就能还上钱了”的心理，她还是按照对方的要求进行了操作。但随后发生的事情却超出了她的控制——施某以照片和视频不像同一人为由拒绝放款，并通过微信将裸照发给小陈，勒索1000元。更令小陈不安的是，施某将她的裸照发给其母亲，并威胁汇钱，否则将小陈的裸照发至网上。

在母亲的陪同下，小陈最终选择到派出所报了警。广东警方经过一个多月的侦查，在安徽合肥将涉案嫌疑人施某抓获归案。小陈却因此留下了心理阴影，至今仍休学在家。

小陈的经历并非个案。去年以来有关大学生深陷校园贷的新闻屡见报端：厦门一名大二女学生欠款57万被发裸照，绝望自杀；郑州一大学生以同学名义借贷58万元，无力偿还而跳楼自杀；武汉一大学生借款千元而后贷款本息竟然滚至26万，被迫患上抑郁症。

校园贷如何变了味？近两个月来，本报记者展开了一番明察暗访。

 拆东墙补西墙：一个人注册七八个贷款平台 

“花X缺”“分X乐”“爱X贷（现改名“爱X米”）”……这些曾经的知名校园分期平台，对于小林（化名）来说，都十分熟悉。

小林是成都一所专科学校的学生，去年暑假第一次接触校园贷。“我从一个做‘趣X期’（去年9月宣布退出校园市场）代理的同学那里了解到可以贷款，因为暑假和朋友出去旅游钱不够，于是贷了2000元，分期半年。”小林说。

小林的家庭条件还算可以，但父母对他比较严格，“每个月只有1300块的生活费，我又比较喜欢出去玩，钱当然不够用。”小林很坦率地说，那时，类似“趣X期”的大学生分期购物和贷款软件如雨后春笋般出现，也让自己的噩梦由此开始。

“填写名字、身份证号、院系专业和学生证号，再上传身份证照片，绑定银行卡，很快就通过审核可以借款了。”小林告诉记者，由于不同平台之间没有已贷金额的审查机制，所以自己开通了七、八个平台，每月拿到生活费后先还利息高的贷款平台，再从其他平台上贷款满足消费需求，可谓是“拆了东墙补西墙，墙墙窟窿；借了新帐还旧帐，帐帐不平”。“现在快毕业了，在七八个平台一共贷了将近2万块钱。”说这句话的时候，小林的声音黯了下去，显然，这笔钱对他而言，压力不小。

记者调查发现，与小林一样因各种资金缺口而求助于贷款的大学生并不在少数。

省公安厅刑侦局副局长梁瑞国告诉记者，随着互联网金融的普及、大学生消费观念的转变以及校园消费金融的实际需求，许多金融平台、民间小贷公司趁势而入，面向在校大学生开展贷款业务，“不同类型的平台在准入门槛、风险控制和行为治理上的能力存在较大差异，良莠不齐、杂乱无章的现象比较突出。”

不久前，广州警方侦破了一起骗取并利用同学个人信息进行网络借贷的案件，该案就折射出校园贷平台准入门槛低、信息审查不严等诸多问题。今年3月，广州市某工程技术学院女生小黄报案，称被一同学向其以借用身份证注册软件为名，利用其身份证信息在网络平台非法贷款1万多元，经贷款公司催讨后才发现被骗。5月下旬，小黄所指的这名同学在广州市天河北路被抓获。

原来，该名同学姓林，从去年11月起在“名X贷”贷款1万元用于个人消费，后因无法偿还，就以借用身份证注册为由及提供50元报酬的方式，骗取了全校40多名学生的身份信息。记者了解到，这名同学还在“名X贷”、“分X乐”、“爱X米”、“分X呗”和“零X期”等五个网络贷款平台非法贷款40多万元，用于本人消费和挥霍，直至案发。

 广告诱人：提供身份证和学号 最快一天放款 

为了吸引客户，很多校园借贷平台都纷纷打出了利率低、额度高、放款速度快的广告，如“校园X贷”官网就宣称，平台“月费率最低至1.5%，最高额度可达10万，最快一天放款，在校大学生即可”。

记者点击该网页上的“我要贷款”按钮，上面显示贷款金额从5000至1万元不等，贷款期限从3个月到18个月不等，借款人只要提交身份证、院校专业、学号、联系人及银行卡信息，即可贷款。

记者5月底第一次联系上“校园X贷”客服，对方告诉记者：“5000元只是我们自有平台的贷款额度，我们还有其他合作平台，你只需要告诉我，你需要多少钱，就可以了。”该客服称，没有贷款过的“白户”学生贷款额度大约为2到3万，学生只要提供身份信息、学籍信息和联系人电话，“就保证一定能贷到款”。客服表示，公司与名X贷等多家网络借贷平台是合作关系，“我们收取借款金额的10%作为服务费，收到放款后打到公司指定的账户就可以了。”

日前记者再次登陆该平台官网发现，平台称要缴纳20%的保证金，月息为0.99%。

记者打通名X贷的客服电话，该公司客服人员却表示名X贷与校园X贷并非合作伙伴关系。名X贷官网显示，其运营主体是上海麦子金服控股的一家全资子公司，成立于2009年。

名X贷客服介绍，如果是普通高校在校大学生，最高贷款额度为5万元，还款期限从12个月到36个月不等，身份信息、学籍信息和联系人信息的填写和审核均在网上进行，“2个工作日内可完成”。

 费用繁多：放款前先收20%押金 

“零首付”、“有学号就能借”、“无手续费”，对于无固定收入而消费需求较高的一些大学生而言，这些广告宣传语极具诱惑力。然而，借贷平台背后隐藏的各类费用却层出不穷：咨询费、服务费、预期管理费……一些平台还会在放款前收取学生的部分贷款作为押金，使得学生承担的还款压力远比银行贷款要沉重。

“我在名X贷上贷款，他们要先收20%的押金。”广州某高校的一名大学生告诉记者。该名学生表示，去年9月曾在名X贷平台借款，金额为1万元，实际到手只有8000元，其中的2000元被作为押金直接扣除。

记者曾向名X贷客服求证时获悉，名X贷确实会收取部分贷款作为“咨询费”，比例为5%、18%和20%不等。只要客户按时还款不逾期，公司会在全部还款后的3个工作日内以充值方式返还到用户的账户余额中，用户可直接提现至银行卡；若出现逾期情况，咨询费将不予退回。

我国《合同法》规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。业内人士也表示，事先扣除利息实际等于减少计算利息的本金。

在一个网络论坛中，有匿名学生晒出自己在名X贷的贷款账单，记者发现，利息的计算仍旧按照押金扣除前的金额计算，对此，名X贷客服回应称“这部分费用是咨询费，不是利息”。该客服告诉记者，名X贷收取的利息的年利率是11.88%，一旦逾期，学生相当于承担31.88%的利息。客户如果逾期，还要缴纳相应的罚金和逾期服务费。

记者在调查中发现，一些不法分子浑水摸鱼，通过QQ、百度、58同城等互联网平台向在校大学生推送贷款广告，以免抵押、低利息为诱饵诱导学生贷款，要求缴纳贷款“手续费”、“管理费”、保证金等费用，在收到学生支付的这些费用之后，就马上将其“拉黑”不再联系，这种手法其实已经是诈骗了。

6月30日，名X贷在其官方网站及公众号发布公告，确定从今年7月1日起正式暂停新增校园贷业务，全面转型校园内容公益平台，对于还没有完成还款的老客户，继续通过APP进行还款操作。该公司客服表示，未完成还款老客户的还款方式和相关要求延续此前规定，没有变化。

 变相催债：威胁短信催债电话击破学生心理防线 

对于无稳定收入的大学生而言，还本付息压力本就难以承受，一旦逾期，校园贷平台便会开启连环催债模式，向学生本人或亲友施压催债。

“当时正在去银行存款的路上，就收到了‘趣X期’的短信，语言满是威胁，大意是不想被催就要快点还款。”一位成都的大学生告诉笔者自己去年的亲身经历。还有不少大学生反映，由于同学将自己填写为紧急联系人，时常会收到催款电话和短信，要求借款人还款。

记者从广东省公安厅刑侦局了解到，当前，不法分子的威胁手法花样繁多，有的要求学生提供裸体照片、视频、身份证、家属电话号码等作为贷款抵押和担保进行“低息贷款”，一旦学生无法如期还款，便以发布学生裸照等隐私威胁学生，勒索钱财；有的以短信、微信等方式向借款人及亲友发布一些侮辱、威胁性的信息，甚至在学校的贴吧中发布，以催还借款及利息，丝毫不顾及当事学生的感受。

据一位来自深圳的校园贷从业者向记者透露，平台会根据不同大学的学生需求和还款能力来推广不同的方案。“有过6个多月的时间放出30多万的，中途的收款过程也是各种曲折，见了太多故事。”一些胆小学生无力承受，最后不得不由其父母买单，“这让我突然意识到，有些钱是不能赚的。”该名从业者说。

 最新：网贷平台改作购物分期还款 

6月18日，银监会联合教育部、人社部印发了《关于进一步加强校园贷规范工作的通知》，要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。记者调查发现，不少校园贷平台已经停止了针对学生的现金贷款业务，也有的改头换面做起了电商购物和分期还款的生意。

虽不是直接放款，但这种和电商网站、培训机构合作分期付款的方式，也颇受网贷平台青睐。以“X子分期”为例，该平台称其“是一家专注于年轻人分期购物的在线商城及金融服务商”，不久前虽然暂停了现金贷款业务，但18岁以上的大学生依旧可以在网站上直接分期购物，分期购物的类型包括3C数码、轻奢、票务、教育等等。

该平台在线客服告诉笔者，不同的产品类型分期期限和利率不同，大学生只要提供身份证、银行卡信息和学信网截图等信息，客服人员会与学生取得联系并面对面签订消费合同。

值得肯定的是，在国家对校园贷实施严管之后，已有不少网贷平台主动选择退出校园贷市场，或转战其他业务。新规发布后，多数平台表示已暂停校园贷业务，也不再收取在校学生的催告费。

【策划统筹】戎明昌 洪奕宜

【记者】吴珂