《校园贷黑幕：借1万到手仅5千，息费吓人》、《比裸贷更狠的培训贷：数百学生遭骗，有人称活不下去了》、《校园借贷乱象横生：裸条放款令人瞠》……

近一年来，这些触目惊心的新闻标题，让校园贷等互联网金融模式吸引了社会的关注。

plus君为报道揭露的乱象愤而拍桌之余，也会陷入深思：现在的大学生都肿么了？是什么让青葱的他们走上借钱生活的道路？他们借了钱都干嘛去了？plus君做了一番了解。

看着这些诱人的广告语，你有冲动吗？

自从大学生信用卡“折戟”后，校园网贷开始在国内多个高校跑马圈地。

plus君了解到，早在2014年开始，多家专门针对大学生的信用贷款便如雨后春笋般冒出来，还获得了多轮投资。这些校园网贷产品的共同特点是：只要是学生身份，就可以申请信用贷款，通过支付一定的手续费，进行先消费，后还款。

来，大家来体会一下校园网贷的“诱人”广告语——

“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保，最高额度达50万元。”

“大专及以上学历可申请大学生贷款，无需抵押，比信用卡便宜50%，100元-5万元额度等你来!”

“最快3分钟审核，隔天放款”

“只需提供学生证即可办理”

“学生贷款找XX，额度高，到账快”

感受到了吗？心动了没？反正离开校园多年的plus君都差点心动了。

说实在的，校园贷的坑，还真不浅

走上借钱这一步，到底大学生借钱用来干嘛？

据融360《维度》去年的调查显示，在申请校园贷的学生中，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要，比如买化妆品、衣服、电子产品等。

校园贷可以让大学生进行提前消费，但同时也给这些大学生带来了沉重的负担。plus君苦口婆心告诉你们：校园贷本质上是信用贷，仅以学生资质作为授信标准，相对于实物抵押贷来说，违约概率可能更大。

一般来说，校园贷出现逾期的原因主要有三点：1. 普通学生没有稳定的收入来源，借款到期后无力还贷；2. 部分学生抱着侥幸心理，认为可以躲过追债；3.部分平台在放贷时故意回避关键要素，故意不提醒学生，让他们逾期，以赚取违约金（罚息）。

而相比男生，面对买买买的冲动，无法偿还贷款的，更多的是女生。上述调查显示，选择从其他平台进行贷款，以归还已有欠款的女生人数为0。而3.77%的男同学选择了更冒险的做法：拆东墙补西墙的方式，极易演化成“越滚越多”的情况，甚至引发悲剧。

“雪球”越滚越大了，怎么办？随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，大学生更容易出现校园贷还不清的情况，陷入困境，甚至自暴自弃。请看下图！

可是，所谓的“0利息”真是个美丽的幌子呀！

plus君的实习生kiki讲述了她身边朋友的经历。去年kiki的朋友小Y把价值5000元的手机弄丢了，不敢告诉父母，正好在网上看见一个校园网贷的传单，上面明确写着“0首付，0利息”。

“平时生活费也不多，分期付款没有利息也不吃亏。”小Y拨通了电话咨询，对方各种承诺，手续简单，即办即到账。

但机智的小Y发现，如果要做一年期还款的话，她得支付15%的利息，这和传单上写的不一样，对方告诉她“0利息”指的是他们不抽取利息，但是银行借钱肯定是要有利息的，这个无论哪家做分期的公司都是如此。

校园贷是不是划算？利息计算是不是如广告语一般诱人？plus君对比了多家校园网贷平台的贷款方式发现，并不会无缘无故为大学生消费埋单，他们赚钱的方式多种多样。

比如，你贷款10000元，合同约定利息2000元，那么最后本息共计要还款12000元，但其实到你手中的贷款只有8000元。还差的2000元要被平台暂时扣留，等款还清的时候才打给你。

再比如，你借款600元，不分期一次性还款时要还612元，“手续费”收取的是12元。但如果你借款分3个月、6个月、9个月、12个月还，还款总额实际是642.12元、684.12元、720.36元、774.36元；对应的年利率分别为28.08%、28.04%、26.74%、29.06%。

再举个栗子，plus君在某网贷平台上注意到，在还款金额里还包含每月服务费25.73元，还有的平台会收取贷款金额约10%的“服务费”。

更厉害的还在违约金，这又是一个更大的坑。一旦你无法按时还钱，后果会很严重。有按天收取逾期未还金额的0.5%，也有按天收取贷款金额的1%，还有少数平台会收取贷款金额7%至8%作为违约金。

看了这么多，plus君只是想提醒聪明的你们，不要跌入“零利息”的谎言陷阱，借钱这件事儿并木有辣么美好呀！

把向学生提供信用贷款的业务都停掉不就得了呗！没这么简单

校园学生能否信用消费？在中国的学制下，多数大学生都满18周岁。按照中国法律，大多数大学生已然拥有完全的民事责任能力，所以不能“一刀切”地剥夺他们获得信用贷款这种金融服务的权利，这是“普惠金融”的应有之义。

plus君认为，校园贷的本意是通过资本的合理流动，来解决大学生在自我提升和创新创业过程中面临的资金不足。但由于监管不力、缺乏规则、大学生自身消费观念扭曲等种种原因，作为P2P蛮荒时代的产物之一，乱象丛生的校园贷对大学生竟从扶持变成压榨。不谙世事的大学生，稍不留神就将处于审核过宽、高息重费、暴力催收等各方蛮力的挤压之下，一旦迸出鲜血，喷溅在高校净土，难免触目惊心。

金融机构应该综合学生过往的信用记录（绝大多数学生没有信用记录）、收入情况（少数学生有稳定的奖学金和兼职收入）、家庭支持力度等给出是否发放信用卡、授信额度有多高的判断。这也是信用发达社会，大学生很难获得信用卡和信用贷款的原因。另一方面，涉事金融机构发放如此巨额的贷款，在贷款人真实性审核、还款能力评估等多个方面出了纰漏。

在plus君看来，正常的校园金融生态应该是：债务违约的大学生自己承担责任；违规发放贷款的金融机构自担亏损；但金融监管部门要做好金融教育，及时惩罚金融机构滥发贷款于前，利用暴力、株连手段追债于后。“校园贷”固有其风险，但它不能，也不该是高利贷。监管部门应有所为，有所不为。

所以，大学生们如果真的有不得不借贷的需求，该怎么办？plus君给你们这些建议：

1.建立文明、理性、科学的消费观，不要过度消费、超前消费。

2.多懂一点金融知识，提升金融理财实践能力，提高风险识别能力、风险防范意识。

3.结合自身需要，选择最恰当、对自己最有利的借款方式。

4.一旦要从校园贷平台借款，务必了解清楚相关细节，并且签署正规合同。

5.在面对校园贷款时，要仔细审查合同，注意网贷公司是否正规，贷款合同中是否有过高的利息和违约金约定等问题。

6.在到期无法还款发生催债的情况下，不要听从网贷公司的指令连本带息出具新的欠条，导致利滚利情况的发生。

7.增强法律意识，如果对方动用催债公司违法逼债，及时保存证据，依法维权。

【策划】西西君

【撰文】西西君

综合自华尔街见闻、人民日报、弹簧、咨询范、广州日报