今天，央妈又出手了！

这次的重磅通知针对的是第三方支付备付金，正式集中存管制度！

支付圈内高呼：靴子落地了！日子难过了！靠利息讨生活的日子一去不复返了！

为了弄清这份通知对普通用户会有什么影响，i财君将带着几个问题一步步分析。

Q1:什么是客户备付金？

客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。

举个例子，在网上购买商品或服务时，支付的货款，在收到货并且做出确认之前，一直会存放在支付机构的账户上，这笔钱就是我们所说的“客户备付金”。

客户备付金所有权属于支付机构客户，但以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

Q2:此前客户备付金如何存管？

据央行介绍，目前执行的是2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》。

但支付机构普遍将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户13个，最多的开立客户备付金账户达70个。截至2016年第三季度，267家支付机构吸收客户备付金合计超过4600亿元。

Q3:现行办法对普通用户来说最大的风险是什么？

最大的风险是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。

前面也说了，客户备付金不是支付机构自有资金，但现实中的确由支付机构支配使用，如果支付机构为追求收益，容易因为资金挪用引发风险。

比如，2014年8月，浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；

2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；

2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

对普通客户来说，第二大风险是支付机构的备付金存款和信托和基金财产也不一样，法律上也没有破产隔离的地位，支付机构自身经营风险也会传递到备付金存款客户。

简言之，支付机构一旦经营出现什么问题，很容易就会传导到客户备付金上。

因此，央行要求，自4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右。最终支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户。

此份重磅通知对普通客户有什么影响？

影响1:不改变使用体验

首先要说明的是，由于客户备付金是支付机构的后端业务，此次实行备付金存管，客户在支付体验中并不会发生变化，也不需要多缴纳或提供什么证明。

如果有借此通知之名要求支付提供缴费等，小心是诈骗信息哦！

影响2:今后支付更安全了！

中国社科院金融研究所主任曾刚表示，要求第三方支付缴备付金，使得老百姓的钱能更安全！

总之，今后第三方支付机构再想挪用我们的备付金去买理财等行为，路径被直接切断了。

第三方支付机构以后会不会收一些支付的服务费什么的？

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：整个支付行业竞争也比较激烈，银联跟商业银行也不断切入，如果谁敢收费，消费者可以走。而且消费者选择还是比较多的，这个不用太担心。