在惠州市博罗县罗阳镇田牌村的一个小卖部内，收银处安放了一台POS机，只不过，这不是用来刷卡买单的，而是给当地村民取款、转账用的。

原来，为实现普惠金融“村村通”，博罗县农商银行在小卖部设立了助农取款点，而就是这样一台小小的POS机，省去了村民来回骑摩托车40分钟跑县城取钱的麻烦。

从“惠农通”到“商易通”，从“助农取款点”到“农村金融服务站”，自2012年以来，正是得益于遍布在广大农村地区的助农终端设备，惠州农村金融服务“盲点”得以扫除。

只是，农村金融服务“最后一公里”打通后，村民们对于“助农取款点”的需求也在发生着变化，而助农取款服务该“加点什么”就成了惠州农村普惠金融的一道待解之题。

为什么加？要的服务已不只是取款转账

“转账不再东奔西走，取款就在自家门口。”

这是田牌村助农取款服务点门前的一幅对联，其背后，也是博罗农商银行（前身为农村信用社）、邮储银行、农行打造的农村普惠金融工程，给村民们带来便利的写照。

村民们可以就近办理存取款、转账或是领取惠农补贴资金业务，然而，“取钱是方便了，但几年下来，有时候又觉得还有不方便的地方。”博罗县横河镇花园村的一位村民表示，“电费、网费还是要到镇上去缴”。

类似的用户体验，在博罗县其他乡镇和邻近的惠东县、惠阳区的助农取款点也开始出现，一个共同的感知是：农村金融领域，需要服务的事情越来越多，只有取款转款服务还远远不够！

另一个现实的问题是：随着移动互联网覆盖至广大乡村，年轻一代的村民们开始使用手机转账、手机支付，助农取款点传统服务的实用性和吸引力在下降。

“必须要做加法，让助农取款点提供更多金融服务，承载其他便民金融服务。”这是早在2009年便在惠州创新推出“惠农通”工程的农行，发出的声音。

“现在我们可以利用这些站点进行信用卡还款、理财和电话充值等生活缴费了。”惠阳区秋长街道维布村的一名村民说，而他口中的“站点”正是农行“加载功能”升级后的“金穗惠农通”工程助农取款服务点。

数据显示，目前农行在惠州全市1000多个行政村实现助农取款点100%覆盖，其中“惠农通”服务点覆盖的行政村就达830个，设立助农取款服务点达1487个，惠及130多万农民，实现“机到村、卡到户、钱到账”。

如今，该行更是把目标放在了功能更加齐全的农村金融服务站建设上，从而搭建一个“物理网点+农村金融服务站+惠农通”的三级服务网络。

由谁来加？“高投入低收益”的普惠尴尬

从助农取款点升级到农村金融服务站，面向广大村民的金融服务内涵问题解决了，可如此大面积的功能、服务升级，“由谁来加”“由谁来投入”的问题又摆在了面前。

数据显示，截至2015年年末，惠州建立了大大小小1500多个助农取款点和金融服务站，基本实现了全市行政村的全覆盖。

“以农村金融服务站和助农取款点为重点的农村支付服务环境建设，普遍存在‘高投入、低收益’‘全覆盖、低使用’的现象。”2016年惠州“两会”上，针对农村金融服务的现状，惠州市人大代表张海燕提出，农村普惠金融服务供给和实际需求发生脱节，投入与产出、需求与供给间存在的矛盾，难以适应越来越多元化、多层次化的农村金融服务需求。

一个显著的现象是：在惠州一些经济发展较快的村镇，农村金融服务站和助农取款点的服务功能跟不上当地发展的需求，但完善提升站点的投入又成了难题，尤其是“高投入、低收益”的问题尤为棘手。

以农行惠州分行为例，截至2015年上半年，该行已累计投入了2000多万元用于设立1411个助农取款服务点，惠及130多万农民；可该行每年的维护费、通讯费等也高达数百万元，加上劳务费税也是银行方面代商户缴纳，对银行运营成本造成了不小的压力。

“政策始终是在鼓励支持助农取款点升级，但最终执行，要靠银行等金融机构。”人民银行惠州中心支行方面表示，不能简单地要求银行去加什么、做什么，必须考虑社会效益、银行效益的协调统一。

当然，政策补助也在跟进。2014年底，中国人民银行广州分行曾向省财政厅申请了广东省银行卡助农取款服务深化工程专项资金。经过筛选，惠州有974个符合条件的服务点，每个点领取到了589.9元的专项补贴。

还能加啥？“负面清单”外的服务均可加

虽然农村金融服务站的升级成本高，但作为投入主体，惠州的部分银行依然愿意投入到农村市场。

“从账面看，目前是投入和收益不成正比，但留住了用户，把服务做好了，何愁在其他方面赚不到钱，农村市场大得很！”农行惠东支行营业网点工作人员表示，过去每次发财政补贴的几天，村民排长队到网点取钱，几十几百元不等，用“忙翻了天”来形容一点不为过。

如今，有了助农取款点、金融服务站，小额取款就分散到各个村，营业网点可以将更多精力放到其他业务上。

在有效解决农村“取款难”“结算难”等问题后，农行惠州分行也把目光投向了农民更深层次的理财需求上。今年9月，该行就成功营销了“金益农·惠农理财”1亿元，这笔业务也成为惠州农行第一笔大额惠农理财。

那么，除了理财，助农取款点、金融服务站还能加载哪些服务？

“农村金融业务方面，并没有具体规定可以加什么，但有一个‘负面清单’。”人民银行广州分行方面表示，“负面清单”包括不能吸收存款、不能出售理财产品、不能超限额取款等，在遵守规则的情况下，金融机构可自主根据当地居民需求来扩展金融服务。

来自人民银行惠州市中心支行的统计，2015年，指导辖区金融机构创新推出农村金融产品及服务达16种，贷款余额同比增长75.82%，受益农户30.63万户；促进金融支持新型农业经营主体发展，贷款余额17.39亿元，受惠农户210户。

今后，将差异化制定农村金融服务基础设施建设阶段性目标，在金融基础设施薄弱、市场化程度较低的偏远山区、特困地区，着重满足其基本支付服务需求；在市场化程度较高的农村地区，在满足其基本支付服务需求基础上，逐步实现跨行转账、理财、农户贷款还款、信用卡还款以及公共服务缴费和涉农补贴发放等功能。

【来源】南方日报

【记者】张昕