家庭理财不同于个人理财，平稳的收益和安全的保障更为重要。因而在互联网理财越来越普遍化的今天，银行理财的龙头地位依然难以被撼动。

在今年11月份笔者进行的佛山百户家庭理财状况调查中，笔者发现银行理财是佛山家庭理财最为普遍的资产配置方式，有七成受访家庭会优先选择银行类产品，其后才是股市、互联网理财等理财方式。

受访者普遍认为，相对于股市、互联网理财等方式，银行理财产品虽然在收益率上会稍逊一筹，但银行理财贵在收益稳定，风险低，适合于保本为主的家庭理财。

另一方面，在“资产配置荒”的背景下，银行理财重新回归市民的理财篮子。去年8月份股市大跌以来，一直徘徊在3000点左右，昔日牛气难现；国家逐渐加强对互联网理财、支付平台的监管，互联网理财的收益也逐步回归理性。

银行理财收益率普遍下降

实际上，今年以来，银行理财产品的平均收益率也在下降。

有分析认为，在利率下行、经济增长换挡的环境下，市场收益率曲线持续走低，银行理财主要投资的各类投资品收益水平下降造成理财产品收益也在下降。记者从佛山各大银行了解到，目前各银行的理财产品平均收益率相较于往年有1%-3%的降幅。

中国资管第三方研究机构——普益标准提供数据显示，2014年1月，银行理财平均收益率一度高达5.73%；而截至11月的银行理财平均收益率为3.74%，相差近两个百分点。

“今年以来，理财收益确实略有下行，但临近年底，我行理财产品收益呈回升态势。”浦发银行佛山分行相关负责人表示，浦发银行理财产品平均收益在3.5%-4.0%之间，vip客户及新客理财的收益约为4.5%-5%。

“随着近年来利率市场化的不断推进，国内资金来源端需求发生了深刻的变化。”农业银行顺德分行相关负责人表示，存款利率的不断走低使得居民不再满足于较低的银行存款利率，转而依据自身风险偏好产生了个性化的投资诉求。

为迎合资金来源端的需求和金融业发展的客观需求，佛山银行业广泛开展适应当前经济环境下的理财产品创新，推出了不少收益具有一定吸引力的理财产品。

浦发银行佛山分行方面为吸引新增客户，则新推出新客理财，年化收益4.5%，属行业内收益较高理财收益。同时，浦发银行调高理财产品“天添盈”收益，预期年化收益达3.2%，该产品当天起息、实时提款，灵活性高于大多数银行的理财产品，其收益率则高于各类互联网“宝宝”，是该行为吸引大额流动资金而主推的理财产品。

农行除了推出传统的封闭式理财产品外，还推出了以下三类理财产品，开放式理财产品、净值类开放式理财产品、挂钩黄金、外汇、股指的结构化理财产品等，为希望稳健投资的客户以及部分希望适度参与市场波动的客户均提供投资机会。

在对公理财方面，为吸引高净值资金，农行还创新推出理财定制服务，对于超1亿元（含）的重点客户，可以通过理财定制满足客户在收益率、期限、品种等多个方面的个性化需求。

虽然银行理财产品收益率下降，但是银行发行的理财产品仍保持高位。有数据显示，2016年上半年，国内银行业理财市场累计发行理财产品97636只，累计募集资金83.98万亿元。

银行理财产品稳健受青睐

即使在银行理财产品收益下降的背景下，有七成受访家庭仍会优先选择银行类产品，银行理财作为最传统的理财方式依旧是佛山大多数市民的选择。

实际上，这种选择也不难理解。对于家庭理财而言，投资股市、基金、原油等的风险较高，如有纰漏，对于一个家庭，后果是不可想象的。

另一方面，目前银行理财产品收益今年一路下滑的趋势得到了遏制。进入11月，银行理财整体年化收益率有所提升。

业内认为，银行理财整体年化收益虽然仍在“4”以下，但是周均收益有所提升。此外，年关将近，各家银行即将陆续发行的圣诞、元旦等假期专属理财产品将会继续带动银行理财市场的回暖。

按照历年的趋势，银行会在年末用尽各种方式来冲业绩，各银行为年末揽储将推出自己的银行专属理财产品，相对的高收益或会在年末期间出现。

近期，全球市场波动加大。采用相对低风险的理财方式实现资金保值也应是投资者当前首要任务。家住禅城区的吴小姐表示，“与楼市、股票、互联网理财等产品相较之下，银行理财稳健且起投的资金不高，仍是一个较好的选择。”

吴小姐本身从事教育行业，去年闲置资金主要配置在股市以及互联网理财，其中股市占比超40%。股市大跌后，吴小姐便把股市资金撤出。“本来想投资楼市，但资金门槛有些高，而且套现也比较麻烦。”吴小姐表示，自己对闲置资金最大的目的是保值。“自己是非专业人士，对投资渠道也不太了解，银行理财是最省心，起码收益相对基本利率收益还高点。”吴小姐说。

据《中国银行业理财市场报告（2016年上半年）》显示，今年上半年，银行理财规模持续增长，理财资金账面余额26.28万亿元，较2016年年初增加2.78万亿元，增幅为11.83%，其中，开放式理财产品存续余额11.26万亿元，增长0.94万亿元，增幅为9.11%。

在佛山，没有权威机构统计佛山银行理财产品的变化，但从笔者的调查中了解到，随着楼市风险日渐增大，而银行的理财产品收益尚可，因此不少市民的理财资金已回流至银行。

从银行理财产品客源来看，一般个人客户仍为银行理财产品最大的资金来源，占比超过三成，其中配置5万—10万资金的个人客户占比最大；机构客户为第二大资金来源。

■关注

银行为市民支招：明年该如何配置资产

农业银行顺德分行：从诺贝尔经济学家的马克维茨的理论与实证可以知道，财富长期稳定增值取决于资产配置。因为它能够有效地帮助我们克服人性的弱点，避免追涨杀跌。2017年，在深港通开通、人民币汇率调整等因素的影响下，股市、债市、汇市或会迎来掘金机会，市民可多关注这类产品。同时市民也应衡量自身抗风险能力，投资有风险，在资产配置时需谨慎。

兴业银行佛山分行：针对今年及未来市场的不稳定性，我们建议客户，鸡蛋不要放在同一个篮子里，需合理配置资产抗贬值，如投资美元理财、避险资产黄金、强制储蓄型投资基金定投及银行稳健型理财。我们推出两个产品较为适合稳健型的理财投资，一是安愉分期付息储蓄，5万起存，存期5年，按月付息，提前享受收益，每月利息自动转入卡内活期账户。二是安愉智能定期储蓄，5万起存，支取便利，灵活计息。该产品可以多次提前支取本金，并根据实际存期按对应的定期利率靠档计息，让存款尽享定期收益。

浦发银行佛山分行：佛山是一个藏富于民的城市，发达的民营经济造就了一大批完成财富积累的民营企业家，而这一批高净值群体也大多面临的企业传承和家族财富配置的问题。建议高净值客户群体关注相关的信托产品，为财富传承未雨绸缪。本月，我们推出针对高净值人群的信托产品，突破了以往信托业务动辄3000万-4000万元的准入门槛，只要300万便可加入，具备本金安全、可制定分配、保留控制权等特点，市民可以保持关注。

■延伸

银行“互联网+理财”贴近消费者

相较于在人工柜台办理理财业务时普遍耗时较长，服务效率不高的状况，如今只要在点击鼠标、手机就能完成理财产品购买流程。

这并非“互联网金融”的独有专利，2016年度，在互联网金融的大潮下，各大银行也在思考与探索“互联网+银行”之路。把握传统现金业务，不断尝试创新运营模式、改进服务“短板”、提高服务效率，成为银行业转型的重要突破口。

实际上，银行业间的“互联网+”探索不少已走在科技前沿，金融与科技的融合正成为金融行业发展的重要动力。

◎简化流程市民理财更便捷

如果佛山市民要到中国银行柜台办理理财业务，无需现场取号，排队，只要在去办理业务之前拿起手机，查询中国银行佛山分行各网点的排队情况，从而通过短信、手机银行、电话预约等方式便可远程取号。

据中国银行佛山分行方面介绍，市民在网点排队机输入手机号码会提前通知人数，而后客户可以暂时离开银行大厅去处理自己的事务。“当客户前面等候人数达到设定通知人数时，中国银行短信平台就会发送短信提醒客户前来办理业务，不仅为客户解决排队难问题，还有效节约客户等候时间。”

工商银行方面则在近期推出新版开放式手机银行“融e行”，其中“智服务”和“惠生活”共同组成了“智惠银行”的品牌理念，这在银行业还是首创。

“融e行”升级版破除手机银行和网上银行的围墙，通过业务开放、客户开放、平台开放，实现包括理财产品、转账、贷款、缴费、购物支付等在内的整个网上业务的全部直销，让工行与非工行客户都可以登录平台办理相应的业务。

目前工行有1.65亿的手机银行客户和2亿的网上银行客户及450万亿的交易量。工商银行方面表示，基于网上银行全部直销的“融e行”新版本发布后，客户数预计还会有显著增长。

◎精准营销挖掘大数据价值

大数据时代，银行业有一座信息富矿亟待开发。银行业实现“业务上网”后，客户消费、理财行为的数据沉淀后正成为银行业实现精准营销、二次营销的重要支撑。

一场数据收集、分析、利用的“竞赛”正在各银行间上演。

浦发银行佛山分行借助互联网大数据平台针对个人用户推出“浦银点贷”业务，通过互联网在线申请、实时审批、在线签约，并即时放款的业务模式。

浦发银行佛山分行借助互联网大数据平台针对个人用户推出“浦银点贷”业务，可实现互联网在线申请、实时审批、在线签约，并即时放款。如消费者购买汽车时，可以通过个人网银等渠道在线申请最高30万元的额度，银行通过与汽车销售订单系统对接，在线申请，实时审批，实现全流程线上审批放款。

未来，浦发银行还将通过"spdb+"创新大数据信贷产品，围绕核心企业大数据探索产业链金融服务，推出以小企业经营流水为依据的“浦银快贷”无抵押经营贷服务。

11月22日，招商银行也发布了全功能网上托管银行升级版2.0。招商银行方面表示，这是该行继2014年10月推广全功能网上托管银行1.0版之后，历时两年，聚集托管业务与技术开发精英骨干，对该行近10万亿的海量托管业务数据进行深入分析和挖掘，解析客户交易行为与业务诉求，运用集成触发、智能化联动等开发技术所结出的又一硕果。

据了解，全功能网上托管银行1.0是基于互联网技术，打通了托管人与管理人之间数据与信息交互通道，实现了托管业务处理的电子化、自动化、网络化。网上托管银行2.0再一次实现了托管系统功能的智能化超越，解决了资管和托管行业提升海量业务处理效能的痛点，提升了资管、托管行业效能。

【来源】南方日报

【撰文】林佳