一直以来，以抵押为主的借贷模式，让众多轻资产中小微企业陷入融资难、融资贵的困局。作为可破解这一难题的信用数据平台，南海区“政银企”征信云项目自上周启动备受社会各界关注。

其由南海金融办、南海数据统筹局等政府部门牵头，希望未来致力于将让银行、保险、小额贷款等金融机构，企业及政府之间，形成双向信息互通，为企业征信增加信用背书，从而缓解中小微企业融资难、融资贵的难题。

同时，南海区也希望藉此探索一条从“抵押为主”升级成为以“信用为本”的新路子，让金融回归信用的本质，为金融科技产业融合创新发展提供基础保障。

记者获悉，目前南海各政府部门之间的信息数据已经基本打通完善，将于今年年底完成并向社会开放。未来银企等外部数据的打通将是难点，“最难的是银行和金融机构要有共识，希望未来能让政银企三方达成共识，因为今后经济持续发展是必须以信用为本的，而信用的根本就是数据。”南海数据统筹局副局长林莉说。

“抵押为主”有待升级“信用为本”

助“乖孩子”企业解决融资难题

由于信息分散、信息不对称，导致金融机构对中小微企业经营状况等缺乏客观全面的信息获取渠道。为了解决信息不对称问题，破解中小微企业融资困局，在11月22日的“信用为本 跨界共享”金融高新区金融创新发展大会上，南海区发改局、区金融办、区数据统筹局、建设银行佛山分行、人保佛山市分公司、国信证券广东金融高新区分公司、佛山市机械装备行业协会、南海区总商会直属商会、南海区上市促进会等共同启动了“政银企”征信云项目建设，致力于让数据跨界共享，从而优化投融资结构，降低营商成本。

据介绍，征信云基于南海区数据统筹成果，目前已经包含了71个政府部门及公共企事业单位数据源，包括所有党政机关、公检法，以及电信运营商、水电燃气等公共企事业单位，并覆盖该区20万家市场主体、长达22年的历史数据。

未来，征信云还希望汇集银行、保险、融资担保、小额贷款、融资租赁、股权交易中心等各类金融机构十多年时间的数据，以及企业提交的用于补充完善其自身信用情况的数据，建立南海区企业信用数据档案。

“目前20万家市场主体的档案已经依申请进行公开，大家可以通过征信云平台了解企业过去的所有情况，包括税务缴纳等信息。”南海区数据统筹局副局长林莉呼吁，企业要积极完善自身档案，如有新奖励等情况，可以及时向数据库推送，提高企业信用值。

数据信息的互通是南海“信用为本”金融创新的核心和关键。通过征信云，金融机构可以查询企业的综合信用数据，从而更客观、全面、科学地对企业信用进行评估，筛选出潜在优质诚信客户，降低金融风险，提高融资效率，实现金融业务创新。

与此同时，金融机构之间还可以利用征信云实现跨界信息查询。“比如说，保险业拥有众多企业出险率数据，这些都可能成为银行对企业融资能力评估的依据。”林莉透露，在交流过程中，不少金融机构均表示希望政府为金融界创建更多数据信息交流的平台。

值得关注的是，对于优质诚信的中小微企业来说，征信云平台的建设将使其融资变得便捷高效，降低融资成本，实现信用资产转化，赢得发展壮大的机会。林莉介绍，目前南海区20万家市场主体中，“尖子生”企业约占总数的5%，有负面信息的企业约19000多家，占比约为14%，其余为守规矩的“乖孩子”企业。

“如果金融机构对企业信息不了解，‘乖孩子’的融资机会就会被有负面信息的企业所降低，融资成本也会随之增加。”林莉说，希望通过征信云将“乖孩子”的档案呈现给所有金融机构，帮助他们解决融资难、融资贵的问题。

政府内部信息跨界共享已完善

提高效率、简化理顺各部门业务协作

对于政府部门来说，通过“政银企”征信云平台，政府部门可以在产业政策、财政扶持、融资支持和市场监管等方面进行创新，提高相关工作的精准性和高效性。同时公检法部门也可通过征信云创新司法衔接，将违法违规经营、破坏市场秩序、恶意违约失信企业纳入司法惩戒范围，提高法律威慑力。

在11月22日的征信云平台启动仪式上，南海区金融联合执法机制也正式启动，其联合了南海区多个政府部门，旨在加强政府执法部门的信息共享和跨界合作，着力构建预防和惩治金融违法犯罪行为的长效机制。南海还创新性地提出设立金融审判庭与金融仲裁庭，其中南海区法院将组建金融案件专业审判团队，缩短金融案件审理周期。

事实上，作为全国首个区一级数据统筹机构，南海区数据统筹局近年来已经先后搭建了法人平台资源目录、市场监管网络化平台、政务数据资源目录平台、地图库平台等，这些也是该区创建“政银企”征信云，打通政府、金融机构与企业之间信息渠道的基础。

其中，法人平台早在2014年就完成建设，有效打通了企业信息在部门间的共享通道，为跨部门业务协调和流程再造提供了支撑，不仅提高了政府对企业的服务水平，完善市场监管执法，营造良好的市场秩序，也增强了政府在制定产业政策时的科学性。

目前，法人平台已经收集了涉及51个部门、20万家企业、9984个数据项，涵盖了企业基础信息、经济数据、综合治税、科技创新、企业信用等相关业务数据，实现了“一企一档”。

未来该平台还将逐步拓展成横跨物联网、互联网和政务网三大数源渠道，如环保监测、网购信誉记录、审批、网格巡查、执法等，打造成以政府部门为主体、企业为客体、加上时间和渠道四个纬度的全息数据架构。

在此基础上，南海区推出全区数据“大管家”——政务数据资源目录平台，实现了对法人平台、人口库、地图库和城市环境库等7个数据库的统一管理。通过数据对接，部门之间的业务协作得到优化，理顺并简化了部门业务的协作机制。

数据显示，截至今年10月底，该平台已经收集了71个部门的数据，1044个数据表，12929个数据项，4.14亿条数据记录。林莉介绍，目前政府内部的信息共享和交换应用已经相对完善，“接下来，我们要实现政府外部的数据交换，也就是政银、政企之间的跨界交流。”。

外部数据互通待突破

“难的不是技术，是达成共识”

在佛山市委常委、南海区委书记黄志豪看来，一直以来，以“抵押为主”的借贷模式，让众多轻资产中小微企业陷入融资难、融资贵的困局。“未来，广东金融高新区和南海区将努力探索一条从‘抵押为主’升级成为以‘信用为本’的新路子。”黄志豪说，借助广东金融高新区这一省级金融创新平台的力量，南海未来将在“信用”这一关键环节上下工夫，着力解决中小企业融资难问题，促进金融更好地服务实体经济。

暨南大学经济学院教授、博导介绍，要实现信用为本、跨界融合，最核心的是要突破政府与金融机构之间、金融机构与金融机构之间的条条块块的壁垒，实现信息和利益的共享，“例如人民银行建立了较为完善的个人征信体系建设，能否实现开放共享，建设成为普惠社会的公共产品。”

站在南海区级层面数据统筹的立场上，林莉认为，未来要实现政银企之间的信用数据互通，最难的不是技术问题，而是要形成共识，特别是各机构领导的意识问题。

目前，已经有一些银行等金融机构表示出良好的参与意愿。她介绍，此前黄志豪书记特别召集了十多家金融机构的负责人召开座谈会，问他们愿不愿意做信用体系建设和数据互通的工作，最起码机构可以把征信的负面信息推送给政府数据统筹部门，这是最基本的信息公开。没想到工作刚开始开展，银行就问保险、融资租赁要数据了，这是好的开始，未来还需要逐步厘清和建设。

“有机构不参与我们也不会强求，一定是有一部分先行者把它探索出来，而且我认为征信云一定是一个开放的平台，可以给每一个人使用，因为我们对自己的数据很自信。”林莉介绍，数据统筹局在定“政银企”这个名字之前，就和相关金融机构的负责人有过接洽，当时南海农行、佛山建设银行、还有PICC、广发银行的相关领导和负责人都表示赞成并有意向参与工作的开展。

“他们也建议我们去找人行，因为区域性的东西，人行有更多的数据，但人行还是有很严格的管控制度。希望在政府部门的牵头下，越来越多的金融机构和企业达成参与组建信用体系共识，今后经济的持续发展是必须是以信用为本的。”林莉说。

■对话

南海数据统筹局副局长林莉：

“政府搭台助力政银、政企信息互通”

信用数据资源的交流互通是南海“信用为本”金融创新的核心和关键。从上世纪90年代起，南海区信息化建设一直走在全国前列，2014年更是成立了全国首个数据统筹局，希望藉此打破部门之间信息互通的行政壁垒，实现数据统筹共享。此次，南海“政银企”征信云平台项目的顺利启动也将借力南海数据统筹多年来的基础。未来，政府部门将如何搭好台，从哪些层面展开工作突破各项难点，南方日报采访了南海数据统筹局副局长林莉，进一步为大家解析平台背后的秘密。

“数据统筹局就像‘万金油’和‘军机处’”

南方日报：依托数据统筹局的“大数据”基础，未来政府部门将如何搭台，进而联系银企之间互通共享资源信息？

林莉：在金融创新发展大会的一周前，南海就召开了政府相关部门的座谈会，接下来将搜集政府数据里关于企业或个人的黑名单等信息，例如安全生产、出险的情况等。目前这些数据在征信平台上还没有开放，但是由于现在有光纤基础，数据采集和互通就会很快。因为我们有一个支付系统，政府所有的财政支配的钱都是通过光纤和银行挂钩的，接下来我们就要在这条光纤里加上黑名单和负面信息的推送，除了联合执法可以用，也可以和银行机构互通。

这个数据引擎这两年数据统筹局已经做得很完善了，未来利用他们进行各种创新一切皆有可能。比如金融方面的创新可以做，产业经济方面的创新也可以做，只要部门有需求，数据统筹就可以完成任务。我们就是万金油，因为我们不可以直接介入部门工作，但就好像是“军机处”，可以搜集互通各种数据信息。

另外，数据统筹局多年的数据还要开放给企业，企业认为哪个数据有偏差，可以行政复议让我们来改。目前企业法人库仅限于南海区域执法、登记、服务的信息，例如林氏木业在山东等地获了奖，企业就可以把相关的奖项信息推送给我们，三方都是受益的。

征信云平台中的“银”，是“大银行”的概念，涵盖了7个金融机构，包括银行、保险、证券、融资租赁、融资担保、小额贷款、股权交易中心OTC等。所以征信云平台将是金融机构之间的跨界，政府和金融机构的跨界，政府和企业之间的跨界，企业和金融机构之间的跨界等。

在与金融机构的座谈当中，他们也觉得政府也需要搭台，让股权交易、保险等机构的数据与银行沟通，例如我们手头上有一些危险化合物企业，已经与PICC签了保险合约，未来十年内保险出险的情况，银行也很关注。接下来，我们要让金融混业，银行与保险等机构之间的数据流也希望能让政府搭台互通。当然，我们不会介入到里面的经营，但是与信用有关的数据，我们会将其公之于众，这是符合国家政策与法规的。

要震慑“坏孩子”也对其有一定容忍度

南方日报：南海区金融联合执法机制，具体是怎样实现多部门数据跨界共享进而实现联合执法的？

林莉：我们联合执法机制就是要震慑“坏孩子”，数据库里一直是有联合执法的功能，比如是违章建筑或者环保偷排，都是几个部门联合执法的。这个引擎已经在用，我们只是要把多部门多业务联合起来，形成反映反馈的机制。比如几个部门联合给一家企业红牌或者黄牌，企业应该如何整改，要形成这种机制、业务流。

2014年我们完成了法人平台资源目录，2015年做了市场监管，已经将18个执法队伍数据流业务进行了整合，这个数据引擎已经搭建完毕。如果没有新的需求、强化的创新功能，我们就把业务交流搭进去。目前在政府内部的共享和交换应用已经相对完善，包括公检法等单位与政府十多个部门的良好衔接在2015年就做完了。只不过原来在联合监管方面，还没有扩展到金融机构联合执法的联动，这是我们要在数据池中将业务流、数据流加进去。

南方日报：“坏孩子”的数据收集，会带来哪些后果，是否就意味着一家企业将来难以生存？信息评级谁来做？

林莉：信用评级这个东西不能强制，我们是呼吁。目前南海有1.9万多个有负面信息的企业，大概是10%左右，但是这些负面信息其实是有一些金融机构可以容忍的。目前在做的只是集中这些数据研究负面信息，给现有需要的单位或机构参考。当然银行就对于负面信息会比较谨慎。所以我觉得负面信息这一块也要去细分。但是我们要弘扬正气，一个22岁的“好孩子”得不到重视是不可能的。因为我们社会就是由这些默默无闻的小家伙组成的，社会上能有多少个“尖子生”马云呢？

对于企业的数据，除了政府掌握的相关数据外，我们也需要企业把自己的数据放上来，比如说企业拿到奖状，就把奖状扫描上传。我们来梳理归类，但是我们不做评定，我们只做数据共享。因为政府不能逾越。不过，假如发改局等部门要为整个区20万家企业进行综合评估，他们牵头我们就配合，这就会变成了企业的健康档案，这也是值得做的。

激励“好孩子”可能出现更多“尖子生”

南方日报：能够让企业形成信用的共识，还需要做何努力？

林莉：诚信可以解决改革开放带来的一系列信用缺失等问题，难点在于企业往往不珍惜信用数据，我们接下来要研究一些政策，去引导、促进金融机构对诚信的中小微企业在融资方面的支持。此前就是因为没有人牵头，银行不会主动把数据交给我们，只能找一个中介方，那就是政府，正好我们也有这么多的数据，这些数据基本上都是需要公开的，只是此前各个部门业务很散，我们把多个监管清单归结到一起，就是企业的健康档案了。

在欧洲有些国家，你闯一次红灯有可能你一辈子就没有办法贷款。如果医生出了一次医疗事故，以后就没有一家医疗机构会雇用他。过往，“好孩子”都被忽略了，哪怕他不是马云也都值得我们重视，我们可能激励一下这些“好孩子”，就有可能出现更多的“尖子生”，要让更多的诚信的企业继续诚信下去。

盼外政银企三方达成共识

南方日报：解决各类信用数据互通的难点在哪里，是技术问题吗，还是机制问题？

林莉：不是技术问题，是各部门和机构负责人的意识问题，银行和金融机构需要有共识，此外政银企三方要有共识，今后经济的持续发展是必须以信用为本的，大家一定要有这样的共识。在之前大家都觉得坑蒙拐骗还有一定的空间，那这样我们做什么都没有用了。

对于政府手上掌握的数据，公开给金融机构等查询是没有问题的，但是金融机构的数据是否会上传、哪些能上传给我们，他们就会斟酌了，我们也不能强迫。企业给我们上传的数据，我们可以从不同的角度来使用。比如企业去找银行贷款或者办业务，银行就可以通过我们的数据库来查询。企业自己也可以查询审核自己交的材料有没有错，或者有什么需要增加的，征信云是政府的平台要具备一定公信力，这样企业、各家机构就会认同。征信云不是“理想蓝图”，平台今年底肯定能做出来。

南方日报：除了南海，佛山或者全国其他地方可以复制南海的这套政银企跨界共享经验吗？

林莉：征信云平台最大的特点就是集聚整合了南海这么多年政府信息数据。企业或者个人的还款意愿、还款能力一定是商业机构来研究的，比如你从出生到成年可能都没干过坏事，那你之后干坏事的几率就很低了。但是外省就缺乏这方面的数据。信用数据依据就会降低很多。南海一直是在做中国信息化建设的标杆。

【来源】南方日报

【记者】张素圈 

【实习生】 吴霜