13日下午，南都率先通过南都app披露“裸条借贷”后，就此事展开了进一步调查。

有高利贷放贷者告诉南都记者，业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科，只要统招即可（所有产品均可提前还款），一般专三学生是6000元额度，12个月还清；非毕业班专科10000元，最多24个月还清，且需在毕业前还清；本科一般不作限制，额度为15000元，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。

有网贷受害者表示将在家人陪同下报警，另有借款者通过借钱了解到该途径存在暴利，转而又成为放贷者。对此，有律师表示，借贷平台作为服务提供者，对显而易见的违法信息负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉的，未及时删除、屏蔽，应承担连带责任。

“裸条很早就有了”

网上日前出现一些打马赛克的照片，撕开了该借贷模式的冰山一角。

其中一张为彩信截图，发布者发出的短信内容为“2016年4月23日，以男朋友抛弃需要借钱打胎为由，向我司借款一万元，利率为年息24%，约定一周为期归还，结果到期后恶意逾期。当事人借款时留下裸体视频及各位亲友联系方式，承诺……”

据借款人李丽（化名）介绍，刚开始借款是通过某知名第三方支付平台进行，在其禁止该行为后，借款转移到了另一家网贷平台。之所以转移到该平台，主要是因其承诺帮忙催收款项。

该网贷平台的协议显示，在符合法律、法规的情况下采取适当方式对借款人进行电话催收、上门催收、信函催收、委托第三方催收、司法诉讼催收、通过电视、报刊等媒体进行公告催收等，以及向有关部门或者单位予以通报；对借款人支付账户进行冻结、扣划等操作；对拒不归还欠款的，在该平台或关联平台上向所有用户披露借款人违约信息等。

李丽介绍，该平台目前最高利息是24%的年化利率，但放款人与出借人都是私下沟通好的，发布时连利息一起发布。比如借5000元，一周利息是1500元，需要在该平台发布6500元需求，借款人先放给她1500元，让李丽还给他，最后再把剩下5000元钱转给李丽。

李丽说，有时双方约定利率为0，网贷平台从中不收手续费，而平台盈利主要靠逾期费用。借款逾期后，账户不得转账提现，会自动划扣余额以偿还借款。而且，逾期的账单须全部偿还，不可单独偿还部分账单。南都记者注意到，根据协议，借款人在还款日22：00点前未足额偿还借款本金和利息的，宽限期内以截至当日未偿还借款本金为基数，平台按本协议第一条约定的利率计收利息；借款人于宽限期仍未足额偿还借款本金和利息的，自宽限期次日起不再计收利息，而以截至当日未偿还借款本金为基数，以年化24%的罚息利率计收罚息。

一名来自湖北的李女士（化名）告诉南都记者，她在网络借贷平台已玩了一段时间，有借也有贷。“中介（借贷）一直都有，借钱的时候我一般不找中介，直接找放款人。不过，我放款的时候，会有中介找到我。”李女士说。

李女士说，一般她在于中介谈好后，会直接通过平台交易。交易的钱直接打给借款人的账号，但是每次中介在其中能挣多少差价，她并不知道。

来自云南的张先生（化名）告诉南都记者，这种玩法叫“赚利差”：“比如你在平台发布想借一万块，愿意给20%的利息，还款时间半个月。如果我觉得你靠谱，就会在平台选择‘赚利差’选项，还款时间不能变，但是利息可以改变。如果我改成15%，我的平台好友会看到，也可以接单，好友接单后钱会通过平台转钱给借款人，我从中就能赚取5%的利差。”

张先生说，中介还有一种方式，挣钱空间更大。与上一种不同的是，当客户有借款需求，中介会通过平台先借好钱，然后转借给客户，这里面的差价完全由中介掌控，如果对方不还钱，中介要垫付，所以损失也只能自己承担。

张先生2015年7月就注册了账号玩借贷，目前账号融资金额超过3000万。“每个月挣一两万还是很容易的，但这考验你的判断能力，还款人是否还钱，这些风险都要自己担。”

“裸条并不是因为网络借贷平台才出现，很早就有了。”张先生说，前几年小额借贷公司很火的时候，他就知道有这种情况。“不止大学生打裸条，出来工作的人也有。我们村里有人打裸条，没还上钱，借贷的人就在村里到处贴小广告，写XXX借钱不还，还贴上别人裸照。”

学历越高，贷款额度越高

为了进一步摸清“裸条借贷”的情况，昨日下午，南都记者找到福州一家自称可提供“打裸条”服务的网贷中介，在其QQ空间状态中找到了该机构为打“裸条”借贷开出的条件：大学生、芝麻分必须620以上（大学生580，专三本四600）、有支付宝账号、手机实名1年以上、网络借贷平台无逾期记录。该广告还表示，其可实现各平台套现、线上线下手机套现、网贷、八折收话费和全国除偏远地区外的线下私贷。

南都记者随即按照广告提示号码，加了其中一名工作人员为QQ好友，并佯装成欲借款的女大学生向其打听打“裸条”贷款事宜。对方上来便询问南都记者是否为在校大学生、年级等信息。随后，当记者表明借款意图时，对方开始询问是否在其他平台进行过类似借贷，同时要求记者说出使用过的所有平台和大致负债金额。

该中介称，通过该机构借款的周利息为30%，其中他们会抽走10％的审核费。当记者问及审核需要借款者提供哪些材料时，对方表示“非常多”，包括父母同学电话、身份证和户籍信息等等。甘肃天水一家同样提供“打裸条”服务的借贷中介则向南都出示了一份资料清单，除借款人个人和父母的信息外，还包括寝室、同学、学信网、银行卡和早先贷款平台的信息与截图。

福州的中介向南都记者表示，记者提供完全部资料后，会安排另外的人员进行审核，一般审核时间为30-60分钟。该中介表示，只要申请贷款人填写信息真实，都能通过审核，问及如何在短时间内完成信息核实时，对方称“我们自己有办法。”

获取对方信任后，南都记者表明欲借款金额为5000元，并询问是否可以打裸条。该中介向南都记者表示，裸条是专门给逾期不还、高负债的借款人做的，但这不会降低利息。

一名业内人士向南都记者透露，行业内向大学生借款一般还会根据学校层级作出区分。专科，只要统招即可（所有产品均可提前还款），具体看公司批，专三学生是6000额度，12个月还清；非毕业班专科10000，最多24个月还清，且需在毕业前还清；本科一般不做限制，额度为15000，最多分36个月还清，重点本科及研究生博士生的额度还会高一些。

此外，多名从事网贷的业内人员告诉南都记者，他们可以使用多家不同的网络借贷平台，为借款者提供“裸条”借贷服务，看对方需要。

也有中介被套牢了

在“裸条”寄生的网络借贷平台背后，受到困扰的并不只是借款人。

2015年11月，南京人王某在地铁站遇到某互联网金融借贷平台地推人员做活动，赠送雨伞、保温杯等礼品。于是，他就扫码下载软件，并在该平台注册。

注册后，王某才了解到在这里既可以借款，也可贷款给别人。因手上有些闲钱，就尝试在里面几百、几千的借款。2016年1月，在湖北做工程项目的李老板找到王某，称想借款给他，让他找下家放款，这样，王某做起了中间人，在整个环节中赚利息差价。高额的资金滚动让王某尝到甜头，两三个月后，王某获得的利息就高达二三百万。

不过，仍有20%的资金不能按时回收。后来，借款人不能按时还款，坏账越来越多，导致王某不能按期还款给李老板，导致王某账户呈“有逾期”状态，账户被冻结，还须向该金融平台缴纳高额“逾期管理费”。“逾期管理费非常高，好比高利贷，比放款还要狠。按天计算，15天内3%逾期管理费，15天后20%逾期管理费。”王某对南都记者说。

家住武汉的张某2015年12月下载了一款熟人间金融借贷平台手机客户端，次月，为了尝试该软件的功能，她挂出了3000元的借款单，一个陌生人很快就给她如数寄来。在还款期限内，她把钱归如数还给了那位陌生人，并对该软件的功能非常满意。后来，她才得知借款给她的是她堂叔。于是，张某让亲朋好友把钱都交给她，由她来向别人放款。不过，在今年2月，她逐渐开始出现到期没有收回资金的现象，发生了坏账。

5月底，张某的账户被冻结，此时，张某账户借出300多万元，借入150多万元。

家住合肥的女士殷某对南都记者说，她和丈夫顾某在2016年1月开始接触该互联网金融借贷平台，“大家都在里面放高利贷”，于是他们也放进去二三十万元贷款给别人。玩了一两个月后，顾某又在该平台上借别人的钱，然后以更高利息借款给别人，成为所谓的中介。

后来借的越来越多，时间久了，有不少人不能按期还款，他们的账户也出现了“有逾期”状态，账户被冻结。顾某向他表哥借了50万元，还向其他朋友借了10万元，投进去用于还款。现在，他们的账户借出80多万，借入60多万，在殷某看来，借出的80多万回不来了。顾某对南都记者说，为了还款，前几天他们还找小贷款公司抵押房子贷款了45万。

殷某告诉南都记者，在这些网络借贷平台中存在很多乱象，其中就包括女孩拿自己身份证拍下裸照抵押给放贷人的，而之前也有女孩裸照在微信群里被人公布出来。

李丽告诉南都记者，她准备在家人的陪同下报警。“一旦迈出这一步，谁不后悔呢”。她说。

律师说法>>>

对显而易见的违法信息平台负有监测排除义务

北京知名律师张新年称，在此事件中，裸照或视频的发布者严重侵犯了受害者的隐私权，受害者可对其主张民事侵权责任。如果达到一定的程度，轻则可对其予以治安处罚，重则可以侮辱罪甚至传播淫秽物品罪（如果再是以营利为目的传播该视频，则涉嫌触犯刑责更为严厉的传播淫秽物品牟利罪）追究其刑事责任，同时由于侮辱罪属于自诉案件，受害者也可对其提起刑事自诉，并以刑事附带民事的形式追究其赔偿责任。

张新年表示，如果借贷平台可被定义为一种网络服务提供者的话，首先，借贷平台应加强对放贷者身份及其所发布信息的审核，但平台不可能做到并保证所有放贷者发布的消息都真实可靠无害，这属于客观不能；其次，关于责任的承担，可参照网络侵权领域的避风港规则和红旗规则，在“不明知，不应知”的情况下所发生的放贷者对借贷者实施的侵权乃至犯罪行为，借贷平台可免于承担法律责任，但对于显而易见的违法信息，平台负有监测排除的义务，特别是经过借贷者反映投诉或公安机关通报，平台已经获知的违法信息，未予及时删除、屏蔽而造成的损害扩大部分，应承担连带责任。

【采写】南都记者彭彬 袁浔杰 吴铭 卫佳铭 饶丽冬 郭锐川 实习生卜羽勤

【来源】南方都市报