一名大二学生去年前后一共在校园分期平台“趣分期”上借款6000元，一年多之后却要还13354.8元，逾期违约金甚至超过了借款本金，校园分期平台再次被推到风口浪尖。

近几年，大学生消费信贷需求成为市场争抢的“香饽饽”，各种校园贷平台层出不穷，除了原来的消费分期还款以外，提供现金贷款的平台也不断增加。

近日，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者调查发现，这类现金贷款的额度一般都不算高，除了几家大的平台提供上万元的借款以外，大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长，利息按月或者按日计算，一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来，这些产品的实际年化利率却非常高，有的达到了60%～70%，有的甚至更高。

恐涉及法律风险

记者下载了几个APP，发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高，很多平台给出的期限也是在6个月以内，有的甚至更短，但是算下来，借款的实际成本并不低。

以一家名为“U族大学贷”的APP为例，“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”，按照该费率的计算，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明，该平台总的费用构成为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。

按照“U族大学贷”借款1000元一个月的费用55元计算，这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的，这个产品的额度越高期限越长，算下来的年化利率也比较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算，总的费用在145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息，所以实际选下来，该产品的费率会更高。

而一家名叫“花无缺大学贷”的APP也类似。该平台介绍称，主要为在校大学生提供现金借贷服务，提供的借款额度为300~3000元，期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是“每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费（含居间服务费和代收利息，每月不足30元的按30元计收）”，如果按照这样的利率计算，借款人的年化利率达到了72%。

一位互联网金融业内人士对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示：很多大学生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本还是会有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。

大学生借款6000元，逾期14个月后变成1.3万

除了利率以外，校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期率也是非常高，数量惊人。

日前，湖南电视台报道称，长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。

据《北京商报》报道，此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。

网贷315 CIO李子川分析指出：“以高额罚息警示违约风险只适合部分群体，且在法定规范的界限内，应用于金融消费弱势的学生群体中不免有些不合适。”

实际上，类似的违约金或逾期罚息收取，并非一家平台。

前面所提到的“U族大学贷”和“花无缺大学贷”的逾期费用收取方式都比较类似，包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还，一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。

虽然这是极端情况，但是也可以看出这样的利率构成情况。

前述互联网金融业内人士对每日经济新闻记者表示：学生贷一般不提供给应届毕业生，就是想到学生不会为了这点贷款退学，而且额度比较小，一般都会还款。风控方式其实是比较简单的，但是有一个问题就是，无法规避重复借款的问题，这也是容易出现问题的地方，比如之前出现问题的都是在多个平台借款，而且各种成本又这么高，结果就是越陷越深。

监管政策目前尚不明确

每日经济新闻记者注意到，进入2016年，校园现金借贷的争议越来越多，而这一细分领域的监管目前尚不明确。

对此，融360贷款分析师尹江宁分析指出：“国内校园现金贷的监管目前没有明确具体的监管部门和监管范围。”建议可以参照对消费金融公司的监管原则，因为二者本质上都是小额消费信贷。大学生分期平台应该坚持谨慎发展原则，严格审查信贷客户资质，确保信贷真实性；完善相关信贷管理机制和风险控制办法，警惕为了业务扩张而忽视风险。

李子川也向每经记者表示：从业平台应更注重学生消费借贷的历史记录与业务活动的数据系统建设，从监管的角度去约束平台的规范性，另外在产品额度与定价的弹性和自主性上加大学生群体的决定权，这样使现金贷成为更适合校园群体的工具。

【记者】邓莉苹 朱丹丹