25日，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），首次出台银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，将账户分三类管理，并相应区分银行账户功能、支付渠道和支付限额。

个人银行账户分成三类管理 

《通知》首先重申了银行开户要核实开户人真实身份信息，包括身份证件的有效性、开户申请人与身份证件要一致，和开户申请人本人开户意愿，通知指出银行可采取多种方式对开户申请人身份信息进行交叉验证。

值得注意的是，此次央行通知要求银行建立银行账户分类管理机制。首次将银行账户划分为三类，并规定，今后可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

具体而言，人们以往通过银行柜面开立的账户属于Ⅰ类户。而新增的Ⅱ类、Ⅲ类户则不得存取现金，也不得发卡、存折等实体介质。按照新规，通过Ⅱ类户可办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务；而通过Ⅲ类户可办理限定金额的消费和缴费支付服务。

记者了解到，近年来，有的银行推出了直销银行业务，支持互联网开户，并办理可以存款和部分理财相关业务，但账户资金只能在绑定的同户名银行账户间进出。有的尝试探索依托自助机器和电子渠道立银行账户，比如远程视频VTM开户等，为存款人提供限定功能的服务。央行表示，新设Ⅱ类户正是为满足上述创新需求。

业内人士表示，《通知》所规定的“电子渠道开立的Ⅱ类户主要通过绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户进行身份认证，支持该类户与其绑定的同名Ⅰ类户进行资金划转”的方式，与目前直销银行、互联网银行所采用的“弱实名电子账户”相类似。

那么，为什么要增设Ⅲ类户？央行表示，随着移动支付的发展，部分银行已经推出了方便、快捷的小额免密支付服务；同时，由于Ⅰ类户和Ⅱ类户功能多、资金相对较大，“如允许存款人通过上述账户办理免密支付等业务时，一旦发生风险事件，将给存款人带来较大的资金损失”。业内人士分析指出，从III类账户的定位来看，类似于目前的手机电子钱包、银联闪付钱包这一类“依附”在I类账户上的小支付钱包。

值得注意的是，新规还对Ⅱ类户设置了10000元单日支付限额、Ⅲ类户设置了1000元账户限额。对于这一限额设定，央行表示，由于通过电子渠道开立的个人银行账户，核实手段相对单一，开户申请人开户意愿的核验难度较大，不法分子利用此渠道假冒他人名义开户的风险相对较高。如不设置单日支付限额或限额过高，一旦发生不法分子冒名开户的风险事件，有可能给其带来较大的资金损失。

单靠刷脸开户暂时行不通

对于此通知，25日傍晚微众银行回复表示暂时没有收到正式通知，但从人总行官网上了解的情况看，“通知”丰富了个人开户的具体方法， 顺应科技潮流，向数字化和远程化迈出了一大步，对发展普惠金融有极大促进。微众银行表示，将继续与同业广泛合作、共享资源。 

事实上，此前接受南方+记者采访时，微众银行董事长顾敏曾透露，远程开户未放行，一直是微众银行业务未能大规模推开的其中一个原因。有业内分析人士认为，从央行的表述来看，此次《通知》将利好今后的互联网银行发展。

不过，央行对远程开户的验证方式也做了进一步规定，指出生物特征识别技术暂不能作为核验存款人身份信息的主要手段。央行表示，目前，我国尚无生物特征识别技术的基础标准，也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此，将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。 

不过，央行也表示，为探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性，为未来制定相关标准积累经验，将支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户，将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。

这也意味着，之前各家金融机构和第三方支付机构推出的各种炫酷的新体验“刷脸开户”、“指纹识别”开户均暂不能单独用于身份信息验证，只能作为辅助手段使用。

解读

Ⅰ类、II类、III类银行账户怎么开

Ⅰ类银行账户

全功能的银行结算账户，存款人可通过Ⅰ类户办理存款、购买投资理财产品等金融产品、支取现金、转账、消费及缴费支付。

开户渠道：

1、柜面提交银行账户开户申请；

2、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交开户申请+银行工作人员现场核验身份信息。

开户要求：

本人+本人身份证，代理人开户（比照本人开户材料）

（I类银行账户举例：日常到银行柜台开的结算账户）

II类银行账户

可办理存款、购买投资理财产品、单日10000元以内的消费和公用事业缴费支付等业务；

不能存取现金、不能向非绑定账户转账；

开户渠道：

远程视频柜员机、智能柜员机等自助机具，网上银行、手机银行等电子渠道

开户要求：

绑定开户申请人他行同名的Ⅰ类户以进行身份认证。

（II类银行账户举例：直销银行电子账户）

III类银行账户

仅能办理小额消费和缴费支付。

开户渠道：远程视频柜员机、智能柜员机等自助机具，网上银行、手机银行等电子渠道

开户要求：通过同名第I类账户转入任意金额激活。

（III类银行账户举例：非接支付电子钱包）